Электронные "фантики" Qiwi, ЯД и WM. Федеральный закон "О национальной платежной системе"

[Smsbilling 85]

Все жесткие правила для владельцев электронных кошельков начали действовать уже с 1 октября - как только саппорт систем "опомнится" после нововведений мы получим тотальную "зачистку" денежных счетов. Владельцы этих систем, которые раньше сквозь пальцы смотрели на черный и серый обнал, платежи за наркоту в своих сетках, а также откровенно криминальный "вывод" или "прогон" средств через электронные кошельки, попробуют стать "белыми и пушистыми". Ну, или создать такую видимость перед законом. Хотя, по сути, ситуация с началом действия нового ФЗ пошатнет весь рынок таких систем - отныне все эти системы типа Яндекс.Деньги, Qiwi или WebMoney вместо «удобного средства платежа» станут той самой "мелочью" в кошельке, которую используют исключительно в утилитарных целях. То есть никаких вкладов, бирж и долговых центров на долгую перспективу здесь не просматривается. Заработок на минимальной комиссии для разовых платежей - вот, в принципе, и все, что ждет "монстриров рунета" в будущем.

 

Дело в том, что приватность подобных систем, которая раньше была одним из краеугольных камней их конкурентных преимуществ (кроме скорости расчетов, более-менее адекватными средствами безопасности, низкой стоимости "входного билета") испарилась как утренний туман. Если вы не хотите показывать свой паспорт, то остаток на их счете в любой момент времени не должен превышать 15 тысяч рублей, а общая сумма переводимых средств - 40 тысяч рублей в месяц. До сих пор таких ограничений не было - 15 тыс. правда были, но как сумма единовременного перевода. А с учетом того как легко ваши персональные данные могут быть известны не то чтобы государственным органам, а каким-либо бандитским или полукриминальным структурам, вряд ли граждане пойдут толпами регистрировать свои кошельки на себя в том же проекте Яндекс.Деньги. И тот факт, что "операторы по переводу денежных средств... обязаны гарантировать банковскую тайну в соответствии с законодательством Российской Федерации о банках и банковской деятельности" меня совершенно не утешает

 

Таким образом, для подавляющего числа пользователей вариант оплаты "электронными деньгами" для крупных покупок закрыт - билеты на самолет, обычно, стоят дороже, как и аренда машин, стоимость отеля. Да и более-менее хорошие товары или их партии таким образом покупать сложно - здесь вам не ebay с клиентской службой paypal и возвратам до 180 дней с момента приобретения товара (с оговорками и сложностями, но там хотя бы есть шанс). В российских системах "электронной наличности" каждый сам за себя. А система - ни за что не отвечает. Ну да, сюда можно кинуть тысячу-другую чтобы пополнить мобильник без грабительской комиссии в 10-30% от суммы чека. Может быть осуществить какой-то перевод за небольшую работу. Но серьезные и системные платежи здесь осуществлять вряд ли получится.

 

Кстати, персонефицированным клиентам особенно радоваться нечему - в отличие от банков, где лимит на переводы может достигать десятков тысяч долларов, в "электронных фантиках" он равен всего-то 100 тыс. руб. в рублях или валюте. Такую же сумму можно хранить на счете. Все остальное – низя.

 

ИПшникам тоже не сильно удобны новые правила - лимит по остатку денег на счете есть и для них. Он составляет 100 тыс. руб. на конец рабочего дня. Но, в отличие от правил, действующих для физлиц, все, что свыше этого остатка, будет автоматически перечислено на банковский счет клиента. Вопрос по каким тарифам и нужно ли это клиенту - "светить" электронные деньги на своем банковском счете. Вот налоговые органы обрадуются - сразу можно будет вскрыть тысячи уклонистов в сфере электронной коммерции. Особенно чудесно будет смотреть на то, как WebMoney будут считать остаток на счетах ИП, если у него долларовый кошелек. Колебания курса и, бац, сумма "обрезается" и перечисляется на счет клиента в рублях, а курс конвертации долларов, как обычно, оставлен на усмотрение "платежной системы". Разумеется, эти сложности особенно не коснутся полукриминальных обменников или тех "нальщиков", которые используют эти платежные инструменты для своих "проектов" (по согласованию с администрацией, что уж там скрывать). Но по самым обычным пользователям эти правила если и не ударят, то сделают их жизнь с электронной наличностью гораздо более напряженной, чем раньше.

 

Сам закон стал известен еще этим летом и все желающие могут ознакомится с ним в открытом доступе - это длинное и утомительное чтение. Но там есть и интересные моменты. Например, в п. 12 ст. 9 сказано, что "после получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления". А это уведомление о том, что деньги были переведены без его ведома, клиент может подать "незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции". Так что ожидаем тотального SMS-лога или уведомлений по электронной почте о каждом движении ваших средств по счету.

 

Отдельно, по новому закону, легальной становится пополнение счетов в электронных валютах с помощью тех денег, которые клиент внес на свой счет у оператора сотовой связи. Этому посвящена вся 13 статья разбираемого нами ФЗ. Если коротко, то там сказано, что "оператор электронных денежных средств вправе заключить с оператором связи, имеющим право самостоятельно оказывать услуги радиотелефонной подвижной связи (далее - оператор связи), договор, по условиям которого оператор электронных денежных средств вправе увеличивать остаток электронных денежных средств физического лица - абонента такого оператора связи за счет его денежных средств, являющихся авансом за услуги связи..." Не смотря на удобство этой системы, это будет потенциально фродовый сервис, когда со счетов абонентов будут списывать деньги на электронные кошельки уже напрямую. Да, там будут меры идентификации и всевозможные подтверждения, но вряд ли это будет совершенно непрошибаемая защита.