Таблица лидеров

Очень рад, что встретил этого продавца Это уже мой третий залив, в первые 2 меня кинули на коп.су недавно наткнулся на волова и вуаля, деньги пришли Отбил все расходы 1 заливом,СПАСИБО Р.S работал через гаранта, чего и всем советую

Требуются помощь вывода средств с ИП и ООО. Работаем со всеми банками, кроме Сбер и ВТБ. телеграм: https://t.me/anonymous_courier

картинок бы еще , для ясности и понимания

что делать с информацией?

даже с картинками ))

приму заливы на paypal!

Здоровская тема, а главное актуальная )

ЭПИДЕМИЯ КРИПТОДЖЕКИНГА Настоящая эпидемия криптоджекинга (cryptojacking) захлестнула интернет еще в сентябре 2017 года, но в октябре это явление продолжило набирать обороты. Суть криптоджекинга предельно проста: в код сайтов внедряют спе‐ циальные скрипты, которые конвертируют мощности CPU посетителей ресур‐ са в криптовалюту. Фактически это майнинг через браузеры. Основной толчок развитию этого массового явления дали операторы тор‐ рент‐трекера The Pirate Bay, которые в прошлом месяце провели испытания и временно встроили криптовалютный майнер в несколько страниц сайта. Тогда операторы трекера объяснили, что майнер может стать новым средс‐ твом монетизации и поможет ресурсу в будущем полностью избавиться от традиционной рекламы. 11 октября 2017 года майнинговый скрипт для добычи криптовалюты Mon‐ ero, предоставленный сервисом Coinhive, вновь вернулся на страницы тре‐ кера, и, похоже, на этот раз майнер «пришел, чтобы остаться». Никаких офи‐ циальных заявлений от операторов сайта, впрочем, не поступало. Интересно, что разработчики Coinhive представили специальный UI‐вид‐ жет, который призван упростить жизнь клиентам сервиса, желающим идти законным путем. Виджет позволяет посетителям сайтов с майнерами легко контролировать их работу. Дело в том, что сами по себе майнинговые сервисы нельзя назвать незакон‐ ными. Однако криптоджекинг не на шутку заинтересовал злоумышленников, поэтому майнинговые скрипты далеко не всегда используются законным образом. К примеру, скрипт Coinhive уже приспособили, чтобы добавить скрытый майнер во взломанное расширение для Chrome, а также скрытые майнеры были обнаружены на многих ресурсах из топа Alexa (AirAsia, Tune Protect, официальный сайт Криштиану Роналду и так далее). Хуже того, использовать скрипты Coinhive недавно начали некоторые Tor2Web‐прокси, и скрытый майнер был найден даже в моддинговой плат‐ форме для Grand Theft Auto V, FiveM. Проблема заключается в том, что большинство ресурсов, встроивших майнеры в свои страницы, вообще не предупреждают пользователей о про‐ исходящем, а скрипты Coinhive и других аналогичных сервисов значительно нагружают CPU и оттягивают на себя почти все ресурсы системы. Кроме того, в погоне за легким заработком операторы сайтов и злоумышленники, взла‐ мывающие сайты, не предоставляют пользователям возможность отключения майнеров. Из‐за этого многие ИБ‐эксперты и компании рассматривают такие скрипты как малварь, а компания Cloudflare уже и вовсе перешла к активным действиям и начала блокировать такие сайты. Впрочем, легитимное применение майнингу через браузеры тоже уже нашлось. К примеру, майнер Coinhive встроили в браузерное расширение Iridium, однако его разработчики уведомили об этом пользователей, предос‐ тавив им возможность отключить майнер при желании. Похожим образом поступили и операторы закрытого торрент‐трекера PublicHD. Пользователям ресурса предложили не просто майнить Monero на благо администраторов, но и поднимать таким образом свой рейтинг на трекере, то есть работа майнера зачтется бонусом к отданному и под‐ нимет upload credit. В конце сентября 2017 года сервисов для браузерного майнинга нас‐ читывалось совсем немного и большинство сайтов предпочитали услуги Coinhive, но спустя месяц ситуация кардинально поменялась. Первым кон‐ курентом Coinhive стал аналогичный сервис Crypto‐Loot, который тоже пред‐ лагает операторам сайтов встроить в код страниц JavaScript и «копать» Mon‐ ero, используя компьютеры пользователей. Впрочем, Crypto‐Loot имеет существенное преимущество. Если Coinhive забирает себе 30% дохода, оставляя владельцам сайтов лишь 70%, то Crypto‐Loot просит только 12% дохода, то есть операторам сайтов остается 88%. Также, помимо Coinhive и Crypto‐Loot, уже заработали сервисы MineMy‐ Traffic и JSEcoin, ИБ‐специалист Трой Марш (Troy Mursch) обнаружил два китайских клона Coinhive (Coin Have и PPoi), а эксперты Microsoft нашли сер‐ висы CoinBlind и CoinNebula. Два последних сервиса даже не имеют собс‐ твенных сайтов и, судя по всему, ориентированы исключительно на хакерский андеграунд и нелегальное использование. Похоже, число майнинговых сер‐ висов и дальше продолжит увеличиваться в геометрической прогрессии. При этом «пальму первенства» все еще весьма уверенно удерживает Coinhive, хотя назвать его наиболее надежным уже вряд ли возможно. Дело в том, что в конце октября сервис подвергся кибератаке. Неизвестные злоумышленники сумели проникнуть в аккаунт Cloudflare, принадлежащий Coinhive, где изменили настройки DNS для coinhive.com. В результате скрипт coinhive.min.js загружался с сервера злоумышленников, и эта модифицированная версия похищала все хеши пользователей, то есть Monero получали взломщики, а не владельцы сайтов, где работает скрипт. Атака продолжалась около шести часов, сколько за это время успели «заработать» злоумышленники, не сообщается. Представители Coinhive не стали скрывать, как именно злоумышленники узнали учетные данные от аккаунта Cloudflare. ИБ‐специалисты не устают пов‐ торять, что повторное использование паролей — это очень плохая практика, однако их никто не слушает. Так произошло и в этом случае. Операторы сер‐ виса полагают, что пароль, который компания использовала для Cloudflare, попал в открытый доступ еще в 2014 году, во время крупной утечки поль‐ зовательских данных с Kickstarter. По итогам инцидента компания заверила, что «усвоила трудный урок», и компенсировала убытки всем пострадавшим. Невзирая на случившееся, Coinhive не утратил своей популярности, поэто‐ му ИБ‐специалисты запустили специальный сайт WhoRunsCoinhive, на котором можно проверить, какие ресурсы применяют скрипты Coinhive. Однако проблемными теперь могут оказаться не только сами сайты. Скрытые майнеры уже были адаптированы к формату плагинов для Word‐ Press. В официальном репозитории можно было найти как минимум два таких решения: Simple Monero Miner — Coin Hive и Coin Hive Ultimate Plugin. Вскоре после их появления позицию по данному вопросу озвучили администраторы официального репозитория плагинов WordPress.org. Они тоже высказались против майнеров и заявили, что один плагин уже был блокирован именно из‐за наличия майнера в коде. Тем временем специалисты Trend Micro и вовсе сообщили, что им удалось обнаружить майнинговые скрипты в составе трех приложений для Android. Причем приложения Recitiamo Santo Rosario Free и SafetyNet Wireless App были свободно доступны в официальном каталоге Google Play. Очевидно, все проверки безопасности Google не сумели выявить, что программы запускают майнер в фоновом режиме, с помощью WebView. Третье приложение обхо‐ дилось без WebView, но использовало библиотеку CPUminer, то есть майнило даже без открытия браузера. Исследователи Trend Micro с тревогой отметили, что приложениям не нуж‐ но запрашивать никаких дополнительных разрешений для такой активности, а сама работа майнера может провоцировать перегрев устройства, зна‐ чительно сокращать «срок жизни» батареи и, разумеется, сказываться на производительности девайса. Стоит сказать, что от браузерного майнинга защищают практически все антивирусные продукты и блокировщики рекламы, запрещающие работу скриптов. Также в Chrome Web Store можно найти специальные «противомай‐ нинговые» расширения. Плюс ко всему пользователь всегда может самос‐ тоятельно отключить JavaScript или установить соответственные расширения для браузера (к примеру, NoScript и ScriptBlock).

Про носок не понял если честно, что такое впн и прокси знаю, а сокс ??

Зачем вы тут копов обсуждаете, гнилой форум , какой смысл еще что то говорить ?

Спасибо дружище , только что деньги забрал, отличный заработок

Тебя никто не заставлял со мной работать , я что виноват что ли, в том , что ты несешь какую то ахинею и бред ? Пишу эту информацию абсолютно для всех: ЧИТАЙТЕ ТЕМУ, ПРЕЖДЕ ЧЕМ ЗАДАВАТЬ ВОПРОСЫ , ТАМ ВСЕ НАПИСАНО !!!!!!!!!!!

Все получил, работал через гаранта, что и всем остальным советую.

Сидел тут в 4 утра, ковырялся в носу и подумал - а не написать ли мне статью. На какую тему? Смотрю у многих возникают вопросы по вещевухе, поэтому попытаюсь собрать все свои знания в попытке ответить на вопрос - почему же не дают шопы. Надеюсь получится помочь новичкам в этом деле и ответить на вопросы с которыми сталкиваются люди начиная заниматься вещевухой. Пойдем по порядку и начнем с того, что ВСЕ шопы дают, на то они и шопы чтобы давать и если кто-то у них может купить то можем и мы. Просто гемора с какими-то больше, с какими-то меньше. К "недающим" можно отнести тех, которые пробивают номер холдера (реальный) по своим базам и не высылают стаф пока холдер не скажет "да". Тоесть с ними тоже можно разобраться, но это отдельная тема и не всегда эта игра стоит свеч. Тут как с телочками, к каждому шопу нужен свой подход, но и общие моменты конечно есть и именно их мы сегодня разберем. Допустим у вас есть дроп в каком-то американском штате, вы нашли сс с холдером поближе к дропу, попробовали вбить и ничего не получилось. Тут стоит задуматься и проанализировать все что мы сделали, выявить причины так сказать. Почему так произошло? Итак, причины, по которым не дают трек и которые можно легко исправить: 1. В первую очередь стоит обратить внимание на IP. Кривой айпи (находиться в блеках или не подходит под место жительство холдера). Проблема решается человеческими соксами и несерверными дедиками с чистым айпи. При этом в антифроде учитывается расстояние от сокса до холдера (не до дропа), поэтому в идеале у вас должен быть чистейший сокс под зип СС. 2. Палево браузера и системы. К этой категории относится системное время, флеш, ява, вебртс, днс и прочая ебень. Решается плагинами, которые затыкают эти дырки, на хуере (whoer.net) уже даже ввели на сколько процентов вы палитесь и где именно.Как решать эти проблемы можно почитать на том же хуере, описывать все по каждому пункту долго и нецелесообразно, на форуме уже полно материалов по этой теме. 3. Паблик емейл. Какие-то шопы откровенно забивают на то, что вы с паблик емейла, т.к. все мы люди, какие-то - требуют чтобы вы написали им с корпа, тут нужно разбираться с каждым шопом. По возрастанию крутости идут gmail/mail/yahoo -> comcast/verizon -> корп под новый домен. Купить последние 2 можно у братьев-кардеров, благо на форуме есть продавцы. Эта причина ситуативна и не всегда имеет место быть. Но имейте в виду. 4. Сумма ордера и high fraud товары. Тут все очевидно - нехер шипать макбуки, если не хотите заморачиваться. 5. Номер телефона. Многие шопы проверяют привязку номер телефона к имени и если там не холдер, а еще хуже - пустая запись, то вам сразу выдадут деклайн. Конечно есть и много шопов, которым пофиг на этот движ, там как раз таки нужно указывать левые номера чтобы не убили карту если звонить будут. 6. Дроп далеко от холдера.Важный момент, на который не всегда обращают внимание. Расстояние между дропом и холдером превышает минималку в антифрод системе и ордер уходит в пендинг. Решается другой кредиткой. Так что внимательно проверяйте по гугл картам. Из тех проблем, которые можно решить, но чуть сложней можно отнести: 1. Разные биллинг и шиппинг адреса Некоторые шопы просто не дают возможности отправить на другой адрес, тут либо искать другой шоп, либо менять адрес СС 2. Прозвон Оплатите прозвонщика, ну, не маленькие уже 3. И конечно же доки Не знаю как остальным, но когда шоп у меня спрашивает доки это тревожный звоночек - редко после сканов рисованных давали в конечном итоге. 4. Прозвон холдера Не на ваш номер из головы указанный при ордере, а реальный номер холдера из собственной базы, тут только телефонный флуд поможет, на мыло прийдет письмо что не могут дозвонитьс и тут вступает в дело прозвон с подменой номера. Возвращаясь к началу моего монолога - к каждому шопу нужно искать индивидуальный подход. А именно товары, которые быстро процессят и дают трек, суммы, до которых можно спокойно заказывать, необходимость регистрации и тд. Так, например, эпл шлёт iPhone SE без прозвонов, если карта под зип дропа, ньюег - только акционные процессоры, а бхфотовидео - только после предварительной регистрации. Делл одно время слал ноуты XPS одной марки практически сразу после вбива, в итоге 20+ ноутов по $799 за неделю.

Спасибо бро

Проебав 15кк , про него написали статью на 1 минуту У -успех

Все получено . мерси

Мощный мануал, топчег просто

Спасибо! Вчера вечером заказал, сегодня утром забрал, очень быстро и четко !

Карты пришли, обналил, 1095 было на балансе у первой , жду пин от второй!)

Без лишних слов.

от работы с ТС только , положительные эмоции , всё в сроки и качественно Рекомендую

Обучился, выхлопы начались, когда будет первый серьезный , сразу же отпишусь Спасибос

200к очень много

Чешская компания CASEXE объявила о запуске bitcoin-казино DarkNet. Посетителей ожидает приятный приветственный бонус при регистрации, удобный интерфейс и навигация с практичным поиском игр, лучший игровой контент от мировых производителей и провайдеров софта для казино. Работа ресурса основана на принципах анонимности за счет транзакций на пополнение депозита и вывод средств в bitcoin. Разработчики сделали немало для того, чтобы гемблеры не беспокоились о защите и не засомневались в прозрачности работы казино, основанной на принципах ответственной игры. Игроки смогут участвовать в регулярных акциях, лотереях и турнирах, организованных компанией, для получения захватывающего игрового опыта и возможностей проведения разнообразного отдыха за игровым столом или любимым слотом. Ресурс доступен без скачивания с браузеров настольных компьютеров и карманных гаджетов.

Только проверенным пользователям могу такую услугу предоставить

Брал голд сбера , пришло, все без проблем +

Зато дети в рестораны ходят , кайфуют , как подрастут забудут уж все

Область тьмы , фильм про эти таблы

Хотелось бы опробовать твою схему. Возможна покупка до первого профита?

привет. Хорошая схемка. Спасибо. НЕ зря купил. Схема работает - деньги капают. Удачи, благодарю еще раз

Добрый всем ДЕНЬ!!! Отписал цену всем в ЛС! Схема рабочая, обсуждаем!

https://yadi.sk/i/C6Mlr4Q0jAmCm

Кому рабочий Вкбот, бесплатная версия - качайте бесплатно: http://smm-service.ru/ При запуске выскакивает ошибка, жмите "Отмена"

Бюджет состоит из трех основных частей. Первая – это доходы, вторая – инвестиции и третья – расходы. И если с составлением первой и второй частей плана проблем никогда не бывает, вам достаточно просто перенести сумму своих доходов на лист бумаги в первом случае, а во втором выделить 10–20% от этой суммы, то с определением статей третьей части плана приходится повозиться. Очевидно, что для того, чтобы нам хватало на жизнь, наши доходы должны быть, по крайней мере, не меньше расходов. Это исходная предпосылка закладывается в обязательное условие составления бюджета: Доходы = Расходы. Для чего нужен бюджет Бюджет – это разумное распределение денежных ресурсов. Бюджет государства составляется на один год. Предприятия – как минимум на квартал. А вот личный финансовый план составляется на один месяц. В свою очередь, расходная часть делится на две части – обязательные платежи и необязательные расходы. К обязательным платежам можно отнести: питание, необходимую одежду и предметы гигиены, коммунальные выплаты, расходы по ведению хозяйства, выплаты по кредитам, аренду квартиры, расходы на транспорт. Есть обязательные расходы, которые присущи только данной семье, например, оплата собственного обучения или обучения детей, оплата услуг няни или домработницы, расходы на посещение фитнес-клуба, алименты, помощь родителям и многое другое. Чаще всего сумма, которую мы тратим на обязательные расходы, не меняется из месяца в месяц. И поэтому я рекомендую внести эти статьи в бюджет, ежемесячно откладывая определенную сумму. А вот необязательные расходы практически всегда состоят из наших желаний и зависят от неожиданных обстоятельств. И, несмотря на то, что неожиданные обстоятельства заложить в план невозможно, мы создаем статью – другие расходы. Мы созданы для того, чтобы жить, а не существовать. И было бы глупо не заложить статью в своем бюджете, которая позволит ходить в кино, посещать театры, клубы, выставки, покупать книги – в общем, делать все, что доставляет удовольствие. Вы спросите: «А на чем же экономить? Вы же перечислили все мои расходы?» И я отвечу – ни на чем! Я предлагаю ПРАВИЛЬНО ПОТРЕБЛЯТЬ! Да-да, разумно относиться к каждой покупке, делая ее в нужное время и в нужном месте. Конечно, чем больше у вас необузданных желаний, связанных с тем, что вы хотите выглядеть по моде, как тот парень с обложки или та девушка с плаката, тем меньше шансов прийти к финансовой свободе. В первую очередь потому, что вы уже не свободны, а зависите от тех людей, которые загнали вас в рабство потребления своих товаров. Финансовый план – это ваш меч в борьбе за вашу финансовую свободу! Не делайте инвестирование обременительным Максимализм – дело хорошее, но только не в отношении финансового плана. Доводить себя до состояния полного аскетизма глупо. История скупого рыцаря – лучший тому пример. Думаю, что вопрос вообще стоит по-другому. Насколько интереснее станет жизнь после того, как вы ее запланируете? Основной вопрос, на который мы должны себе ответить, прежде чем начнем инвестировать деньги: «Чем я хочу заполнить свою жизнь для того, чтобы чувствовать себя счастливым и свободным человеком»? Инвестирование в свое будущее – это здравый подход к тому, как мы можем построить свою жизнь, чтобы получить от нее абсолютно все! И конечно, оно не имеет никакого смысла, если мы ради будущего станем жертвовать настоящим. Можно применять наиболее простой способ учета личных финансов — кассовый метод. Все приходы денежных средств — доход, все потраченные личные средства — расход. Все люди разные, и ваши статьи бюджета могут выглядеть по другому: что-то вы добавите, что-то перегруппируете. В семье Леонида, успешного врача и администратора клиники, и его жены Татьяны двое детей. Сами Леонид и Татьяна люди очень компанейские, они живут открытым домом. Леонид осуществляет административные функции и практикует в частной клинике, которая успешно и вовремя успела пройти ряд этапов своего развития: вышла на высокий уровень рентабельности, выкупила здание, примкнула к программам медицинского страхования. Татьяна работает дантистом в клинике мужа. Особо не обсуждая вопрос друг с другом, супруги легко согласились на предложение доброго друга семьи перебраться в собственный дом, приобретенный в рассрочку. И примерно треть дохода ежемесячно теперь уходит на выплату процентов. Один из двух автомобилей также куплен супругами в кредит. Кредит по второму автомобилю выплачивает фирма. В семье две кредитные карты, к которым доступ имеют дети-тинейджеры. В последний месяц Леонид с удивлением увидел, что сумма процентных платежей составила около $4 тыс. Не обладая специальными финансовыми знаниями, Леонид, тем не менее, тут же сообразил, что иногда его зарплата примерно соответствует этой сумме. Леонид решил начать осознанное управление своими деньгами, и вот какой бюджет он составил. Кроме того, стабильный доход членов семьи позволили им с большей вероятностью составить бюджет на год. Многие люди не могут составить бюджет, потому что их доходы не стабильны. Сюда относятся люди, работающие в среде искусства, частные предприниматели, бизнесмены, консультанты и свободные специалисты: веб-мастера, дизайнеры, бизнес-тренеры и др. Например, Борис — свободный художник занимается дизайном помещений. Собственно, этим он и зарабатывает. Борису 29 лет. Он имеет определенный круг клиентов и неплохие заработки, но неравномерно распределенные во времени. Как говорят в кругу Бориса, он пока не слишком «раскручен». Поэтому клиенты не стоят к нему в очереди. Временами выгодного заказа приходится ждать долго, и количество денег в ящике секретера, в который Борис помещает новые поступления, становится небольшим. Тогда настроение молодого человека портится, он начинает соглашаться на не самые выгодные заказы, даже размышляет об устройстве на постоянную работу. Пусть за небольшую зарплату, но регулярно получаемую. Бывает и наоборот: в ящичке скапливается значительное количество денежных знаков. В такие периоды Борис делает подарки родителям и с удовольствием дарит деньги своей девушке. Как и большинство людей его круга, Борис хочет иметь много постоянной клиентуры, жить в роскошной квартире, иметь загородный дом. И в будущем у Бориса есть шансы все это заработать. Он уже неплохой профессионал. Теперь же Борис начал вращаться в среде, где люди не только много зарабатывают, но и много тратят. Причем значительная часть средств уходит на поддержание имиджа. Составив и ведя свой бюджет, Борис сможет быть более уверенным в жизни, сможет осмысленно подбирать заказы. Борис был бы очень удивлен, узнав, что он тратит в сумме больше, чем семья из четырех человек. Действительно, за прошлый год он заработал $25 тыс. Четверть из них ушла на оплату квартиры. А так как деньги от заказов поступали нерегулярно, дважды Борис был вынужден опаздывать с квартплатой. Хозяин квартиры был от этого не в восторге. Около тысячи долларов в месяц у Бориса просто уходит между пальцев: рестораны, такси. Значительная часть средств тратится на одежду. Недавно Борис взял на себя новые финансовые обязательства: кредит на покупку своей мастерской. Борис решает пересмотреть свои траты и составляет бюджет с учетом правил бюджета нерегулярного дохода. Борис желает не только добросовестно выплатить кредит за мастерскую, но и скопить кое-что для себя. Правила составления бюджета нерегулярных доходов 1. Бюджет составляется сроком на один год. Цель составления: оптимизация расходов. 2. Считаем, что денежные поступления в размере $10 тыс. приходят, например, три раза в год. В случае с Борисом это так и есть. 3. Составляя бюджет, подумайте, как вы можете обеспечить себе постоянный стабильный, хоть и небольшой доход. При составлении бюджета это приходит в голову само (работает наша тропинка!) Так, Борис решил подрабатывать в дизайнерском бюро. Шесть раз в год Борис будет зарабатывать по $1 тыс. через дизайнерское бюро. 4. Всегда должен быть резерв на обязательные платежи и непредвиденные расходы. То есть нам необходимо иметь «подушку безопасности» на случай бездоходного месяца. Правила ведения бюджета 1. Учитывать следует все до копейки. 2. Учитывать нужно ежедневно. 3. Результаты учета нужно анализировать. 4. По результатам анализа нужно делать выводы и применять их в жизни. Польза, которую вы получите от ведения бюджета • Планирование бюджета помогает увеличить текущий доход. • Грамотно созданный и исполняемый Бюджет позволяет привлекать дополнительные средства извне для приобретения личной собственности даже в случае нерегулярных заработков. • Составление бюджета способствует появлению новых источников дохода. • Дает увидеть возможность оптимизации трат, соблюдая уровень наполненности жизни. Как было сказано ранее, нужно не экономить, а правильно потреблять. Иногда для того, чтобы сохранить значительную сумму, стоит только подойти творчески. Мозговой штурм Когда вы составите собственный бюджет, предлагаю вам провести Мозговой штурм: как я могу уменьшить мои траты, не ухудшая уровень моей жизни? Практические и психологические трудности исполнения бюджета Очень трудно исполнять бюджет, И на уровне страны, и на уровне предприятия, и на уровне отдельной семьи. На уровни семьи еще труднее. Вот основные трудности, которые нас подстерегают и меры как их преодолеть. • Простой перерасход на покупки Противоядие - технологии совершения покупок. 1. Все покупки и другие траты необходимо заблаговременно планировать. Все будущие покупки и другие траты планируются, и эти планы записываются. Все траты планируются заблаговременно. Планируется число, когда будет совершена покупка, место, где она будет совершена, цена, по которой она будет совершена. Главная задача планирования времени, места и цены - избежать случайных, импульсивных покупок. Как правило, импульсивно покупаются АБСОЛЮТНО БЕСПОЛЕЗНЫЕ ВЕЩИ. И еще. Очень важно планировать цену. Это позволит, отправляясь в магазин, взять с собой столько денег, сколько необходимо только на запланированные покупки, плюс, может быть, 5-10 % на непредвиденные расходы. В таком случае оставленные дома средства останутся в целости. 2. Покупать нужно в оптовых и мелкооптовых предприятиях торговли. Человек возвращается с работы, ставит автомобиль на стоянку, заходит в расположенный по дороге к дому магазинчик, берет бутылочку холодного пива, усталый и довольный приходит домой, садится к телевизору... В этой картине все прекрасно, кроме торговой точки, где совершена покупка. Купленная по дороге к дому бутылка пива обойдется на 10 % дороже той, которую можно заранее купить в супермаркете, или на 25 % дороже той, которую можно взять на оптовом рынке. З. Всегда ведите переговоры с продавцом о возможной скидке на любом основании. Торговаться НЕ СТЫДНО, а очень весело. Порадуйте себя! Заведите разговор с продавцом о том, что слышали, будто у них в магазине на прошлой неделе были скидки к празднику, но вы, к сожалению, не успели к ним заехать... Скажите, что слышали, будто у них есть золотые дисконтные карты, и вы хотели бы свою обычную заменить на золотую. Придумайте еще какую-нибудь глупость, главное - разговорите продавца, кассира, менеджера. Задайте вопрос о скидке. Может быть, ничего не выйдет. Но, скажу по секрету, что в 30- 40 % случаев вы сэкономите деньги, или действительно выбив скидку, или получив в подарок дисконтную карту магазина или какой-нибудь праздничный купон и т. д. или даже небольшой подарок. 4. Всегда требовать и получать чек. Вы знаете, какая неразбериха с ценниками в супермаркетах. Вы можете рассчитывать на одну цену, а в итоге потратить совсем другую сумму. Чек нужно обязательно проверить, не отходя от кассы. Даже если сзади напирают и кричат разгневанные покупатели. Вы тратите не их, а свои деньги, поэтому пусть особо крикливые подождут, тем более что призыв: «Проверяйте чеки, не отходя от кассы» - висит где-нибудь поблизости, и всех недовольных можно отослать к администрации магазина. Ресторанные счета и чеки должны изучаться немедленно и в присутствии официанта. Средняя «накрутка» тут составляет 10-25 % и зависит от «лоховатости» клиента. Основания те же, что и в магазине: забыла, ошиблась, недосмотрела, дрогнула рука и т. д. Изучить счет необходимо еще и для того, чтобы не переплатить чаевых, поскольку в некоторых странах чаевые - это законная часть зарплаты официанта, и вы должны дать на чай не менее (но и не более!) 10 % от суммы счета. Собирайте чеки и в конце дня заносите их в свою программу - это очень упростит последующую работу и сэкономит вам массу времени. • Сложно отложить деньги на инвестирование Это правило - просто выражение того факта, что первым номером среди всех категорий потребностей стоят расходы (расходы, потому что эти деньги откладываются) на увеличение сбережений. В том, что деньги в первую очередь откладываются в сбережения, ничего странного нет, если вы провозгласили основной целью получение богатства. Основной механизм для обретения финансовой свободы - сбережения и инвестирование. Другого пути нет, поэтому среди расходов под первым номером идут именно эти. Вопрос только в том, сколько откладывать. Ответ очевиден: чем больше, тем лучше. Обычно советуют откладывать 10 % от всех получаемых вами доходов. Только те деньги, которые вы отложили в сбережения, и являются вашими. Те, что вы заплатили продавцу рыбы, - это деньги продавца рыбы. Те, что заплатили продавцу бензина, - это деньги продавца бензина. Пусть вас не успокаивает то, что и эту рыбу, и этот бензин потребили вы. Неизвестно, какую норму прибыли заложили эти торговцы в свой бизнес, неизвестно, сколько налогов заплатили с этих сумм, неизвестно, сколько ушло на взятки чиновникам, на благотворительность и т. д. Об этом можно только догадываться. А вот то, что ВЫ отложили в сбережения, - это уж точно ваше. И на доход от этих сбережений вы и ваши дети смогут безбедно жить в будущем. ЗАПЛАТИТЕ СНАЧАЛА СЕБЕ! • Случайная покупка ненужной вещи Примите за правило не тратить деньги, если существует внутренний конфликт, т. е. что-то свидетельствует о необходимости покупки, а что-то — наоборот. Например, вещь вам нужна, но товар не слишком хорошего качества или рекомендации продавца звучат не слишком убедительно. Или вас явно «раскручивают», а объективных потребностей для совершения покупки нет. Иначе говоря, суть метода состоит не в том, чтобы концентрироваться на удовольствии от поступка, совершенного в нарушение плана, а наоборот, вызвать в себе позитивный образ от выполнения задуманного. Например, если вы сбрасываете лишний вес, то не представлять себе вкус изысканного пирожного, тающего во рту, со всей гаммой вкусовых обертонов, а ярко воображать себя на теннисном корте или пляже с тонкой талией и стройными бедрами. Чем ярче будет представлен второй образ, тем легче вы откажетесь от пирожного. Также и с бюджетом. Вы не думаете о новой вещи, покупая которую выбьетесь из бюджета. Вы концентрируетесь на ощущении сдержанного перед собой обещания, выполнения запланированного. И чувствуете радость от собственной власти над собой, которая, как известно, является высшей формой власти. • По случаю превысили объем истраченных денег на какую-то статью Например, в поездке заграницу потратились на одежду. По этому поводу не стоит переживать. Просто уменьшите эти статьи в следующие месяцы. «Размажьте» эти затраты по году. Право же, нелепо отказываться от покупки одежды в Париже, чтобы в следующем месяце купить ее в Москве в три раза дороже. • Напряжение от ограниченности Оно наступает тогда, когда начинаешь покупать продукты дешевле и отказывать себе в жизненных удовольствиях (еда, путешествия). Вот это нам совершенно не нужно - держите баланс. Планированием делаем свою жизнь лучше, а не хуже. Поскольку исполнить бюджет это не только не тратить лишнего, но и тратить запланированное, то оказалось, что запланировав театр, бассейн, занятия танцами, мы с мужем реально стали это все делать. Стали обедать в ресторанах, потому что запланировано, я стала вовремя покупать дорогие средства по уходу, потому что запланировано. Вот так и получается: начав контролировать свои расходы, мы стали жить лучше и веселее. Пусть у вас будет хобби, пусть будет дорогое хобби. Но пусть оно будет одно. И на самом деле любимое, а не модное. У меня это роспись по стеклу, и иногда для меня подаренная другом пустая бутылка красивой формы большая радость, чем покупка модной одежды. У меня очень хорошие краски и дорогие инструменты. И вне зависимости от моих доходов я получаю кусочек радости и удовольствия каждый вечер. • Резкая смена приоритетов Это может подорвать отношения с семьей. Потому что стремление сократить максимально траты и стать одержимым в заработке не только обездоливает самого человека, но также делает несчастными его близких. Если же эти близкие еще и зависимы материально и эмоционально, то передающееся в процессе воспитания отношение к деньгам может стать причиной несчастий и угасания для целого рода. Мы с вами уже знаем о семейной финансовой модели. По исследованию группы Альянс, 38% женщин сказали, что именно деньги были причиной их семейных проблем. Основными темами семейных споров на тему денег является то, что у семьи недостаточные накопления, слишком большие долги, что она (он) слишком много тратят. Очень интересный момент исследования: в то время, как лишь 11% процентов опрошенных женщин ответили, что их мужья принимают решения по денежным вопросам, 55% мужчин сказали, что именно они это делают. Если в вашей семье имеются такие разногласия, вам необходимо пересмотреть ваши отношения с супругом (супругой). И единственным способом избежать ссор и остаться счастливой парой является совместное принятие всех решений по деньгам семьи. Безусловно, вы можете разделить свои финансовые обязанности в семье, но к концу дня ваша ответственность за ваши деньги должна быть равнозначной. Неважно, кто зарабатывает деньги. Но когда дело касается расходов, инвестирования или сохранения денег, решения должны приниматься совместно, и такой же совместной должна быть ответственность за эти решения. Если этого в вашей семье не будет, проблемы в ваших отношения в семье останутся, и никакие деньги не смогут их разрешить. • Конфликт интересов в семье Когда Вы решили улучшить финансовое положение семьи и нашли разумное решение финансовых проблем, Вы должны это сделать семейной целью, потому что денежные вопросы касаются всех членов семьи и являются животрепещущими. Поэтому первое, что Вы должны сделать, это обсудить вопросы управления денежными средствами с членами своей семьи, зажечь их своим энтузиазмом, поделиться своим настроением, потому что очень важно, когда Вас поддерживают Ваши близкие. Дело в том, что когда вы приняли решение отправиться в путешествие в страну финансового благополучия, это не значит, что все, кто с вами живет, тоже захотели к Вам присоединиться. Вы спросите меня, почему? Ну, потому что эта гениальная идея пришла пока еще только вам в голову. Только Вы могли решить, что с вами, вернее с вашими финансами, не все в порядке. Кто знает, может, ваш спутник жизни так не считает. Только Вы могли попасть в какую-нибудь финансовую передрягу, и чтобы не допустить ее повторения, стали думать, как можно с этим покончить раз и навсегда. В любом случае, если Вы живете не один (одна), и из Вашей «тумбочки» кормятся еще несколько близких вам людей, вам это надо обсуждать. Более того, надо побудить близких вам людей объединить усилия. Вам надо стать величайшим в мире продавцом, надо показать выгоды, которые каждый из Вас получит, когда Ваши действия начнут приносить желаемый результат. Но я хочу вас предупредить. Эти обсуждения могут быть очень болезненны для всех. Это может быть взрыв эмоций. Вас могут обвинить во всех смертных грехах, особенно, когда Вы попытаетесь сократить « довольствие» кого-то из членов семьи, лишив их ежедневного «киндер-сюрприза» или постоянных компьютерных апгрейдов. Вот одна из ситуаций, которая может возникнуть, когда человек пытается взять под контроль свои финансы. Николай: «В начале своей семейной жизни я начал это делать (тогда я как раз прочитал книги Роберта Кийосаки). Я взялся за это очень рьяно. Это привело к тому, что каждое планирование, а особенно анализ выполнения плана, у нас с женой оканчивался просто скандалом или грандиозным скандалом. Через какое-то время планирование и контроль мы забросили. Точнее, я забросил. Потому что я этим занимался. Остался только учет расходов. Правда, это больше напоминает бесполезное занятие. Можно сказать, мое хобби (бухгалтерское хобби). А еще жена говорит или думает, что это такой способ тонкого "издевательства" над ней. Короче, когда я сейчас говорю "план", у нас начинается ругань, а когда говорю "экономия" – у жены начинается истерика". При обсуждении вопроса «Где деньги, Зин?» всегда назревает конфликт интересов. Что желательно сделать в такой ситуации? 1. Пересмотреть список расходов и обязательно вписать туда карманные расходы жены (и никогда, ни при каких обстоятельствах не спрашивать об их использовании! - доверие здесь прежде всего!). 2. Установить день в неделю для обсуждения финансовых вопросов и назовите его День Денег, ДД. 3. Обсуждайте больше семейные финансовые цели. Чего бы вам хотелось в жизни иметь и как этого можно добиться? 4. Обсуждайте книги по финансовому успеху, которые вы прочитали и что нового вы узнали, и как это можно использовать для семейной жизни. 5. Совместно принимайте финансовые решения. Пусть этот процесс доставляет вам удовольствие, независимо от того, насколько затруднительно сегодня ваше финансовое положение. Убеждайте себя и партнера в том, что финансовый успех обязательно придет, если вы возьмете под контроль свою финансовую жизнь. 6. Договаривайтесь. Ищите скрытые мотивы. Например, одна моя знакомая пара очень ожесточенно спорила по поводу отдыха. Муж был против трат на тур за границу, жена мечтала об этом отдыхе и очень хотела поехать. Они ругались до тех пор, пока не выяснили свои интересы до конца. Тогда оказалось, что он против трат выше 1 тыс. долларов, а поездка за рубеж в его понимании составляла примерно тысячи долларов. Жена же хотела побыть вместе с мужем без остальных членов семьи, бабушек, детей. Идеальным решением для них стала поездка в хороший подмосковный пансионат. За 900 долларов они получили замечательный отдых. Любопытная статистика о бюджете в России. Большинство россиян уверены, что деньги можно сэкономить, если вести их учет. Однако делает это меньше половины россиян, утверждает фонд "Общественное мнение". Причем от уровня дохода бережливость не зависит. Планируя семейный бюджет, вы сэкономите энную сумму - с этим согласны 54% граждан, опрошенных ФОМ (не согласны - 28%). Казалось бы, вполне здравая и логичная мысль. Однако треть респондентов, проголосовавших за "плановую экономику", денег не считают. В целом не утруждает себя этой бухгалтерией половина россиян, а скрупулезно ведут статистику расходов лишь 43%. Чем меньше человек зарабатывает, тем тщательнее он считает рубли и копейки, предполагали социологи. Но вопреки их ожиданиям, уровень жизни оказался ни при чем - богатые и бедные в России одинаково склонны к финансовой безответственности. Крупные покупки, впрочем, планируют заранее 69% опрошенных. Зато в каждой седьмой российской семье (и снова это не связано с уровнем доходов) не принято заранее просчитывать серьезные траты. Они действуют по принципу: "пришел, увидел, понравилось - купил". У подавляющего большинства людей в России существует устоявшийся стереотип богатого человека. Богатый, по их мнению, это тот, кто обедает в шикарных ресторанах, живет в шикарном доме, ездит на шикарной машине. И далее по нарастающей - летает на собственном самолете, живет в собственном замке... Должен разочаровать вас. Большинство богатых людей очень скромны в своих тратах (иногда, конечно, это скромность по отношению к имеющимся возможностям, но все равно, это - скромность). Просто надо понять, что писать ручкой Parker, носить часы Rolex, ездить на Toyota Landcruiser 100 на аэродром, чтобы полетать на собственном DB-3F (и делая все это одновременно), может позволить себе только очень богатый человек, то есть инвестор. Тот же, кто пытается все это делать на зарплату, - преступник перед собственными детьми. 3. НАКОПЛЕНИЯ Способы аккумуляции денег Что делает обычный человек, когда думает об экономии? Он признает, что хорошо бы что-то сберечь, но откладывает решение до конца месяца, а в конце месяца с ним происходит то же, что и с сорокой в сказке Сергея Азимова: «Сорока-белобока получила зарплату (премию за квартал, комиссионные за сделку) и началось: этому дала (оплата за квартиру), этому дала (закупилась на рынке), этому дала (сломалась машина), этому дала (сосед-гад на бутылку выпросил), этому дала (ой, какая кофточка, тряпочка, сумочка), этому дала (отдала долг за прошлый месяц). В общем, давала она так и думала: «А то, что останется, буду копить в кучу». Загадка в тему для студентов математических ВУЗов: сколько у.е. осталось у неё к концу месяца. Ваш ответ? Правильно. – минус 100 и жгучее желание в следующем месяце начать новую жизнь, полную финансовой независимости». Поэтому повторюсь. Сначала заплатите себе. Каким образом это лучше делать? Вы определяетесь, что для Вас больше подходит - система сберегательных счетов или система копилок, коробок и т.п. Т.е. если Вы доверяете деньги банку и не доверяете себе (особенно на первых порах) – несите в банк. Если не доверяете банку и надеетесь избавиться от плохой привычки залезать в заветные коробочки и копилочки - храните деньги дома. Для хранения денег в банке ищите «срочные» счета с возможностью пополнения, причем размер пополнения – минимальный. Если не сможете отложить много, рискуете потратить все или часть до того, как накопится минимальная сумма пополнения. 100 рублей проще потратить, чем 1000, поэтому помня о магической силе 100 рублей нам не стыдно прийти и пополнить счет в банке на 100 рублей. Банковскую карточку, на которую вам перечисляется зарплата, нельзя использовать для целей сбережения. Она используется только для осуществления платежей за покупки и услуги. Если Вы хотите сберегать часть своего дохода, откройте еще один счет и договоритесь с банком о перечислении средств автоматически со счета пластиковой карты сразу при поступлении средств. Что касается копилок, то мне очень нравится мнение Бодо Шеффера по поводу того, что копилки должны быть прозрачными, чтобы Вас возбуждал результат, которого Вы достигли в процессе сбережения. Помните, в советские времена было повальное увлечение использовать бутылки из-под «Шампанского» в качестве копилки для десятикопеечных монет? И все знали, что в бутылку входило 300 рублей. Огромная сумма по тем временам. Вот это была цель! Вот это была мотивация! Попробуйте использовать тот старый опыт в своей сегодняшней жизни. Возьмите прозрачную емкость с крышкой. Причем, чем более эта емкость будет эстетично выглядеть, тем лучше для Вас! Не подходит емкость - купите копилку, не подходит копилка - купите фотоальбом. Главное, чтобы Вашим деньгам было хорошо и удобно там, куда Вы их положили. И Вам тоже было истинным наслаждением смотреть, как увеличиваются Ваши сбережения! Во – вторых, Вы должны знать, что счетов или копилок, или страниц для денег в фотоальбоме должно быть несколько в соответствии с принятой системой сбережения. Почему? Потому что вспомните, что с Вами было, когда Вы снимали деньги со сберегательного счета в последний раз? Мы уже говорили, что обычно Вы испытываете чувство вины по поводу того, что на счете ничего или слишком мало денег остается. И чтобы не испытывать этого чувства, мы будем иметь несколько счетов для разных целей. Пусть будет накопительный счет и счет на неотложные нужды. Со второго счета можно снимать и не чувствовать себя виноватым. Время и капитализация Когда у Ротшильда спросили, знает ли он 7 чудес света, он ответил: «He уверен. Но я точно знаю, что такое восьмое чудо света - это капитализация». Вы кладете 100 тыс. руб. на депозитный счет в банк сроком на 1 год по ставке 10% годовых и с ежемесячной капитализацией. Если бы вы положили деньги на этот же депозит без капитализации, к концу года ваш капитал составил бы 110 тысяч руб. - доходность10% годовых. Благодаря же капитализации к концу года вы получите по своему депозиту более высокую доходность - 10,5%, или 110,471 руб. Безусловно, дополнительный доход всегда приятен, и лишними эти 471 руб. не станут, но при размещении средств на короткие сроки и при выборе банковского депозита обратите внимание и на другие депозиты. Без капитализации. Возможно, банк предложил бы вам инвестировать деньги на 1 год по ставке 11% годовых, но без капитализации, и это было бы для вас более выгодным вложением. ПОЭТОМУ ВСЕГДА ПРЕДВАРИТЕЛЬНО СДЕЛАЙТЕ РАСЧЕТЫ НА БУМАГЕ, ДО ТОГО КАК РЕАЛЬНО ВКЛАДЫВАТЬ СВОИ ДЕНЬГИ!!! А теперь взгляните на другие расчеты - пример долгосрочного инвестирования. И вот здесь вы увидите, почему капитализацию называют восьмым чудом света. Таблица показывает, какой доход принесут $100, вложенные на различные сроки с различной доходностью. Время и капитализация Впечатляюще, правда? Совершая неразумные покупки и халатно обращаясь со своими финансами, вы теряете не только эти деньги, но и капитализацию, а это куда более существенная сумма. Я призываю вас вести бюджет, платить себе и становиться финансово благополучными людьми. Подход к накоплению «Три колбы» Один мой коллега поддался уговорам жены, которая очень увлеклась идеями создания личного капитала. По ее плану нужно было откладывать часть их заработка, оставляя себе только на самое необходимое. Через три месяца доходы их стали падать. Мой коллега признался мне: «Знаешь, я работаю-работаю, а даже удочку новую себе купить не могу, и жизнь моя не меняется, и в какой-то момент я понял, что не хочу больше работать. Не интересно. И клиенты мои как будто узнали об этом и обращаться перестали, а если раньше я мог взять заказ, например из Казахстана и ехать вести тренинги, потому что там платят хорошо, то теперь не соглашаюсь. Зачем мне деньги? На самое необходимое нам хватает». Есть люди, для кого повышение уровня комфорта в зависимости от заработков является основной мотивацией, которая двигает вперед. Если это стремление двигает вас вперед, то нелепо от него отказываться. Не всех прельщает идея 30 лет жить в режиме жесткой экономии, чтобы в день своего 65 лития стать миллионером, которому уже ничего не хочется, да и много не надо. Купить тогда себе ящик кефира и грелку в постель. Для вас я могу предложить новый подход, который называется «Три колбы». «Три колбы» Представьте себе химическую лабораторию, на столе которой установлены три колбы. Они установлены таким образом, что по наполнению первой колбы жидкость, поступающая в нее, переливается по трубочке во вторую колбу, а когда наполняется вторая колба, начинает наполняться третья колба. Метафора Колбы №1. «Уровень защищенности» В нее капает всегда. Маленькое озерцо денег собирается с 10% дохода. Там небольшая сумма, но ее должно хватить на поддержание минимального уровня жизнеобеспечения в течение года. Вы можете ее набрать сразу, если доходы позволяют. Или набирать, используя 10-15% дохода. Метафора Колбы №2. «Уровень комфорта» Вы начинаете зарабатывать больше. Ваш уровень жизни должен повышаться, иначе может пропасть мотивация к тому, что вы делаете. Важно планомерно повышать свой уровень жизни. Следите за своим здоровьем, заботьтесь о своем теле и о своих близких, стройте отношения и спокойно пополняйте свое второе озерцо. Оно будет наполняться после того, как наполнится верхняя колба защиты. Деньги из плана Защищенность лежат у вас в банке или дома. Вы что-то себе купили из области комфорта и оставили деньги на наполнение колбы «Комфорт». Тут уже может быть сумма в 20-30% от дохода. А ведь у вас уже отложены денежки на уровне «Защищенности», и чувствуете вы себя хорошо и уверенно. Это отразится на ваших доходах, я вам гарантирую. Озерцо Комфорт сформировано, и теперь вы можете не просто жить, не работая в течение года, но и жить с комфортом, время от времени что-то покупая себе из модной одежды, мебели, ужиная в ресторанах, отдыхая на море. У вас уже два наполненных озера. Теперь вы не почувствуете напряжения от вашей финансовой игры. Ведь эти два озерца у вас уже работают на вас. Деньги уровня «Комфорт» можете уже запустить в работу. И наконец, начинаем собирать наше самое крупное и большое озеро для больших инвестиций. Посмотрите: по нашей схеме это озеро может наполниться только тогда, когда вы наполните два предыдущих. Этим способом накопления воспользовалась молодая семья Игорь и Алеся. Им по 25 лет и их доход составляет 60 300 рублей ежемесячно. Они составили план, по которому будут откладывать 20 % своего дохода ежемесячно. Получилась сумма по 12 060 рублей. Они решили, что это не много. Раньше на эти деньги они ходили в боулинг и рестораны. 12 тысяч потратить в Москве можно быстро и незаметно. Боулинг был заменен походом в бассейн, а количество походов в ресторан сведено до 2 в месяц, кофейни и пиццерии экономично их заменили. Эти деньги высвободились с помощью грамотно построенного бюджета. Их жизнь существенно не изменилась, скорее даже улучшилась, ведь появилось чувство финансовой защищенности. Деньги было решено вкладывать в ПИФы, и для расчета доходности они взяли ставку в 12% годовых. Удобство еще и в том, что если «прижмет», паи всегда можно продать. К концу первого года по плану должно накопиться 152 951 и этим наполнится финансовая емкость «Защищенности». Теперь, если кто-то из них заболеет или Алеся забеременеет и перестанет работать, у них есть 12 745 рублей, которые они могут тратить в месяц. В январе следующего года они решили узаконить свои отношения, родители обещали подарить им денег (около 116 тысяч рублей), свадьбу они решили не устраивать, но устроить себе свадебное путешествие. К концу второго года будет наполнена финансовая емкость «комфорт» - 395 892. Что можно делать с этими деньгами? Они есть, они работают, при необходимости их можно тратить. Можно, не работая, целый год тратить по 30 тысяч ежемесячно. С этого момента можно приступить к покупке в кредит, например машины. В таком случае ежемесячные суммы откладывания идут не на покупку пая, а на погашение кредита. Но ребята решили не трогать эти деньги и продолжать откладывать, потому – что через пять лет они получат сумму равную 1 320 275. А через 10 лет даже 3 827 759. Они не стали учитывать в своем плане, но надеются на то, что, во-первых, • доходы их будут расти; • доходность отдельных ПИФов достигает 40-50%. Т.е этот план минимум. И самое главное, они продолжают жить полной жизнью, и при увеличении доходов они также вправе увеличить свои расходы. Жизнь есть жизнь. 4. Инструменты увеличения денег Есть разные инструменты для роста денег: • банковские вклады; • паевые инвестиционные фонды (ПИФ); • накопительное страхование; • брокерские услуги (интернет-трейдинг); • покупка недвижимости. В каждом индивидуальном случае можно использовать какой-то из них. Выбор инструмента может зависеть от величины суммы, которую вы хотите инвестировать, времени на срок инвестиции, вашему отношению к риску потерять деньги, цели на которые вам нужны деньги и многое-многое другое. Поначалу можно попробовать самому, но потом все же начать пользоваться услугами финансового консультанта. Банковские вклады Первый вид услуг, который в средневековой Европе начали оказывать всем желающим, - это обмен валюты, сидевшие на специально отведенных местах на рыночной площади менялы. Сидели они на специальных скамьях, откуда и получили свое название – банкиры. Скамья по-итальянски - bаnсо. Если банкир вдруг разорялся, то ero скамью публично ломали - по-итальянски bаnсо rota. Вот вам и происхождение термина «банкрот». Банки являются основой финансовой системы и более ориентированы на надежность, чем на доходность. Поэтому практически всегда получение процентов по банковскому вкладу - это наименее доходный вид вложения средств, порой даже не покрывающий убытков от инфляции. 1. Открытие вклада «до востребования». В настоящее время, как правило, со счетом этого вклада неразрывно связана пластиковая карточка. Это очень удобный инструмент для доступа к счету практически из любой точки земного шара. Вклад до востребования - очень полезный инструмент для сбережения средств, находящихся в режиме накопления. А чтобы обеспечить сохранность средств на счете (то есть защитить их от собственных посягательств), нужно избавиться от связанной с таким счетом карточки. Проценты по такому вкладу очень маленькие. 2. Открытие «срочного» вклада. Вклад открывается на более-менее значительный срок, например на 6 месяцев, год, два. По такому вкладу банки платят проценты, но такие, которые, как правило, не покрывают даже инфляцию. Или покрывают на 70% Срочный вклад - еще один элемент в системе сбережения денег. На нем можно аккумулировать уже ставшие увесистыми суммы денег, чтобы заработать пусть небольшие, но дополнительные доходы в виде процентов. Однако если вы решите прервать договор вклада до наступления оговоренного в нем срока, банк в виде штрафа выплатит вам проценты по ставке вклада «до востребования». А может, и не выплатит вовсе. Поэтому перед открытием такого вклада необходимо хорошо взвесить, не понадобятся ли вам эти деньги в другом месте в течение срока действия договора, и внимательно прочитать его, чтобы при досрочном расторжении не было сюрпризов. Совершение платежей Выдавая вам связанную с вкладом до востребования карточку, банк дает вам в руки мощнейший инструмент для совершения платежей. Платить с помощью карточки просто, удобно, быстро. Деньги с собой носить не надо, карточкой можно воспользоваться в любой точке земного шара. В этом удобстве таятся очень опасные для сбережения денег каждого клиента банка особенности. Во-первых, поскольку деньги на этом счете очень подвижны, банки предпочитают за остатки средств на нем вообще не платить клиентам процентов. Во-вторых, если вы активно пользуетесь пластиковой карточкой, то в скором времени уже не счет в банке, а именно карточка начинает олицетворять для вас и банк, и услуги, которые он оказывает. И банк с удовольствием предлагает вам дополнительную услугу по карточке: если у вас сегодня нет на счете денег, то «по карточке» их вам с удовольствием ссудят на небольшой срок. В этом «удобстве» очень часто кроется основная банковская уловка - выдать пассив за актив. Только что у вас на счете были собственные средства, которые по всем канонам можно было считать активами, но вот совершена покупка, денег на счете не хватило, банк с удовольствием вам их ссудил, и вы, сами того не замечая, уже должны ему. И это бы полбеды. Чтобы вас не тревожить, банк первые 20 дней даже проценты насчитывать не будет. В первый раз вы погасите задолженность в течение недели, второй раз - в течение двух. А затем плавно перейдете в категорию людей, регулярно платящих проценты (и, поверьте, немаленькие!) Дальше - больше. Столько хороших вещей вокруг, столько всего надо купить! Банк с удовольствием выдает ссуды (причем заметьте, выдает всем подряд, автоматически), вы с удовольствием покупаете, а расплата настает позже. Вложения в банк как элемент личной инвестиционной стратегии возможны лишь на этапе накопления средств либо их хранения. С этой функцией банки справляются великолепно. Использовать же банковские вклады как объект инвестирования, по крайней мере, неразумно. Слишком мал доход, получаемый в результате, слишком жесткие условия предлагаются банками (при досрочном расторжении - уменьшение и без того невысокого дохода). Накопительное страхование Все виды страхования можно, хотя и условно, разбить на две большие группы - рисковые и накопительные. К рисковым видам страхования относятся, например, страхование имущества, страхование грузов, страхование от несчастного случая и т. д. - все виды страховых событий, которые можно условно назвать «риск потерять что-нибудь», (например риск уничтожения здания от пожара, наводнения, противоправных действий третьих лиц или риск потерять трудоспособность от несчастного случая). При таких видах страхования наступление страхового события - это реализация риска, то есть пожар, наводнение, кража. При наступлении страхового события страховая компания производит выплату. Поскольку риски, как правило, малы, страховые тарифы также невелики - обычно от 0,5 до 2 % в год от страховой суммы. В некоторых случаях, если вы страхуете от угона безумно дорогой автомобиль, марка которого популярна среди угонщиков, тариф может доходить до 5, иногда 7 % в год. К другим видам страхования относятся так называемые накопительные виды. Накопительное страхование - страхование жизни, содержащее элементы сбережения и накопления денежных средств. Это вид долгосрочного (на несколько лет) страхования жизни, при котором страховая сумма выплачивается застраховавшему ее человеку (страхователю) по прошествии нескольких лет или при достижении им определенного возраста. Страхователь платит ежемесячные взносы, а, к примеру, через пять или десять лет они возвращаются к нему в виде солидной суммы. Если застраховавший свою жизнь человек умирает или погибает при катастрофе, то полная сумма страховки выплачивается его наследникам. В силу того, что такой вид страхования способствует сбережению и накоплению денег, он может считаться не только формой страхования жизни, но и определенной формой инвестиций (вложения денег в прибыльное дело). Во избежание потерь при инфляции страховые полисы часто номинируют в валюте, а страховая компания дополнительно к сумме накоплений обеспечивает потребителю определенный доход — доходность полиса. Страхование выплаты к сроку Страхование выплаты к сроку — это удобный способ накопления суммы, необходимой для реализации долгосрочных планов или создания стартового капитала для детей. Заключая договор страхования, человек указывает дату и сумму, которую он хотел бы получить к этой дате. Даже если застрахованный уйдет из жизни раньше окончания действия полиса, назначенные им выгодоприобретатели получат обусловленную договором страхования сумму к намеченному сроку. Как оплачивается страхование При страховании по данному варианту взносы уплачиваются в рассрочку в течение всего срока страхования (от 3 до 20 лет). В случае смерти застрахованного уплата страховых взносов прекращается. Минимальный взнос — $10 в месяц. Дополнительный доход Полис страхования выплаты к сроку — больше, чем просто способ накопления необходимой суммы, это выгодное вложение денег. На страховой резерв, формируемый из страховых взносов, ежегодно начисляются проценты, которые присоединяются к страховой сумме. Например, мужчина 35 лет принял решение в течение 12 лет накопить своему 5-летнему сыну на образование $8000. Ежемесячный страховой взнос будет составлять $55,20. Через 12 лет мужчина или его сын получат страховую сумму $8000 плюс дополнительный доход, который может увеличить страховую сумму до $11 180 Страхование на дожитие Суть этого варианта страхования в том, что если застрахованный человек доживает до даты окончания действия полиса, ему выплачивается страховая сумма. Страховую сумму Вы определяете сами при заключении договора страхования, от нее зависят размеры взносов, которые Вы будете платить. Этот вариант страхования применяется только в комбинации со страхованием на случай потери кормильца на срок или страхованием с возвратом взносов в случае смерти. Подобное комбинирование выгодно тем, что выплата будет произведена в любом случае. Если застрахованный человек ушел из жизни в период действия договора страхования, положенную в этом случае сумму получит назначенный им выгодоприобретатель. Дополнительный доход Полис страхования на дожитие — это выгодное вложение денег. На страховой резерв, формируемый из страховых взносов, ежегодно начисляются проценты, которые присоединяются к страховой сумме. Женщина 32 лет решила копить деньги в течение 10 лет. При этом, желая освободить родственников от материальных проблем в случае своей смерти, она застраховала свою жизнь на дожитие с возвратом взносов в случае смерти. Ежегодный взнос при этом составил $1000. В случае дожития до окончания действия договора Страховой Дом ВСК выплатит страховую сумму, которая при доходности в 8% достигнет $13307,33. Если же в период действия договора наступит смерть, то ВСК немедленно возвратит все уплаченные взносы выгодоприобретателю. Использование страховых продуктов в качестве инструмента личной инвестиционной стратегии. Использование рисковых видов страхования как элементов личной стратегии позволяет серьезно уменьшить возникающие в течение жизни непредвиденные траты. Обязательно должны быть застрахованы: • жилье и домашнее имущество - на случай пожара, наводнения, землетрясения (далее можно перечислить все природные катаклизмы, характерные для местности вашего постоянного проживания) и противоправных действий третьих лиц; • то же касается загородного дома, дачи, другого недвижимого имущества; • автомобиль - на случай угона, разукомплектования, ущерба, полученного в ДТП; • все необходимые страховки. Паевые инвестиционные фонды Паевой инвестиционный фонд – это сложенные вместе средства пайщиков, на которые управляющая компания приобретает ценные бумаги, разрешенные паевым фондам законодательством РФ. То есть инвесторы, которые не хотят активно заниматься размещением и управлением своих денег, не имея знаний или времени, передают их в управление компании, которая и обязуется это делать согласно своей инвестиционной декларации. История Первые паевые фонды в нашей стране появились в 1996 году, вплоть до конца 2002 года появление нового паевого фонда было редкостью. Ну а в 2003 году количество новых фондов превысило количество всех существующих до этого года фондов. О росте популярности паевых инвестиционных фондов в 2003 году говорит хотя бы то, что совокупность активов всех фондов выросла с 12,7 до 76,2 миллиардов рублей! А это как-никак шестикратный рост. Фонды делятся на открытые, закрытые и интервальные. Отличаются они тем, что первые принимают деньги в любой рабочий день, вторые – на этапе формирования, а третьи – только в определенные временные интервалы, которые длятся в среднем по две недели четыре раза в год. И те и другие бывают фондами акций, облигаций, смешанных инвестиций, индексными, венчурными, недвижимости и др. Фонды акций Основа фонда – это различные акции российских предприятий. Очень рискованны для краткосрочных инвестиций, но очень выгодны для долгосрочного капиталовложения. Являются самыми прибыльными. Фонды облигаций Основа фонда – облигации различных видов. Очень надежны для краткосрочных и долгосрочных инвестиций. Являются немного прибыльней, чем процент с банковского вклада. Смешанные фонды Основу фонда составляют как акции, так и облигации, и поэтому смешанные фонды являются золотой серединой между фондами акций и облигаций во всех отношениях. Индексные фонды – разновидность фондов акций. Очень популярны во всем мире. Только начинают свою работу на территории России. Основу фонда составляют наиболее стабильные и прибыльные акции ММВБ и РТС. Очень рискованны для краткосрочных инвестиций, но также стабильны на больших промежутках времени. Некоторые считают, что стратегия инвестирования через паевые инвестиционные фонды очень рискованна, так как мы основываем ее на покупке паев фондов акций и смешанных инвестиций, в частности на первом этапе. И это будет правдой! Индустрия, существующая более 80 лет, доказала, по крайней мере, свою востребованность. Исторически идея коллективных инвестиций для получения дальнейшего дохода присуща человеку с давних времен. Мы всегда стремились объединить свои сбережения для получения прибыли. Много тысячелетий назад человек понял, что, отдав часть своих денег купцу, отправляющемуся в дальний путь за товаром, можно затем получить хороший доход. Работают ПИФы по следующему принципу. Они выпускают свои собственные акции (паи) и продают их желающим приумножить свободные деньги. На вырученные от продажи паев средства фонды покупают большой набор различных ценных бумаг и начинают спекулировать ими на рынке. Текущая цена акции самого ПИФа складывается из текущих стоимостей ценных бумаг в портфеле фонда. Если фонд приобрел различные по размеру пакеты, например ста разных акций, считайте, что он разложил ваши деньги в сотню маленьких корзинок. Существуют фонды, показывающие стабильный рост в течение десятилетий (!), в некоторые годы их доходность доходит до 70 % годовых. Если же у вас возникла потребность срочно получить у ПИФа назад свои деньги, вы просто продаете кому-нибудь (чаще всего самому же фонду) принадлежащие вам паи. Если фонд стабильно доходный, то проблем с этим у вас не возникнет. Разница между тем, что вы вложили в акции фонда в начале и получили от их продажи в конце, и составит ваш доход. Несколько процентов от этой суммы фонд возьмет себе в виде комиссии. Поскольку ваше вложение в ПИФ является делом добровольным, государство не принимает на себя никаких гарантий по сохранности ваших средств в нем, и платой за возможные высокие доходы будет риск. Риск не только не приумножить свои деньги, но, возможно, и потерять часть из них. Какой же стратегии лучше всего придерживаться при инвестировании своих средств в ПИФ? Очень привлекательным моментом при инвестировании средств во взаимные фонды является тот факт, что размер минимального взноса большинства фондов действительно минимальный. Многие фонды определили его на уровне 100 долларов, или около 3000 рублей. Это, конечно, очень привлекательная особенность для начинающих инвесторов. Однако не надо забывать, что вложения в фонд - это обычные, никем не застрахованные, рискованные вложения. Поэтому не стоит, наверное, все откладываемые в виде сбережений средства тут же помещать в ПИФ. А вот на 25-30% средств, имеющихся у вас в виде сбережений, даже на начальном этапе накопления можно смело заключать договор о покупке паев фонда. Вообще, на наш взгляд, наилучшей стратегией инвестирования средств в ПИФ может быть следующая: в течение длительного времени на регулярной основе вносить равные платежи. Эта стратегия так и называется - Равными Долями, Регулярно, Долго. В чем преимущества этой стратегии? Их несколько. Перечислим некоторые, самые серьезные. 1. Внося равные суммы на регулярной основе в серьезный финансовый институт, вы начинаете, несмотря на возможную смехотворность первоначальных сумм, жизнь настоящего инвестора. Вы контролируете процесс внесения денег на счет фонда, регулярно получаете выписки, интересуетесь доходностью, сравниваете показатели работы своего фонда с другими, заводите знакомства, быть может, находите партнеров. Потихоньку начинает складываться тот процесс уважения и любви к собственным деньгам, о котором мы говорили выше. 2. Если стоимость пая фонда постоянно растет, это очень хорошо. Внесенные в прошлые месяцы взносы уже приносят свои зримые плоды, и вы, можно сказать, становитесь участником «бычьего» рынка). 3. Если же стоимость пая падает, это одновременно и рискованно, и может оказаться очень выгодным. Потому что ваша доля в ПИФе в таком случае увеличивается. ПОКVПКА ПАЕВ КАК ЭЛЕМЕНТ ЛИЧНОЙ ИНВЕСТИЦИОННОЙ СТРАТЕГИИ Покупка пая инвестиционного фонда - прекрасный элемент собственной инвестиционной стратегии. Большинство российских ПИФов сегодня показывают доходность на уровне 20 % и более в год. Можно предположить, что такая динамика развития будет доминирующей на этом рынке в ближайшие годы. Предпосылки для этого следующие: с одной стороны, экономика нашей страны в последние годы развивается стабильно, и, видимо, темпы ее роста останутся такими же в ближайшие пять-семь лет; с другой стороны, рынок частных инвестиций только начинает становиться цивилизованным, и предложение на нем будет еще достаточно долго отставать от спроса на эти услуги. Как следствие, инвестиции в ценные бумаги российских предприятий могут быть чрезвычайно доходным элементом личной инвестиционной стратегии. Специалисты советуют: не надо бояться вкладывать деньги в фонд, если в тот день, когда вы пришли делать очередной взнос, вы обнаруживаете, что стоимость активов фонда упала. Краткосрочные падения возможны, поскольку, как ни крути, мы живем в стихии рынка. Частное инвестирование ИНВЕСТИРОВАНИЕ В ДОЛЕВОЕ УЧАСТИЕ В МАЛОМ БИЗНЕСЕ Инвестирование в долевое участие в малом бизнесе - прекрасная возможность для умножения своих сбережений. Почему всех так интересует именно малый бизнес? Почему во многих странах для малого бизнеса существуют льготы, почему именно его опекают правительства и некоммерческие организации, почему именно он рассматривается как объект инвестирования совсем не «малыми» финансовыми институтами? Ответ прост: большой бизнес вырастает из малого. Причем рост этот происходит именно не по дням, а по часам. Вложить сегодня средства в какого-нибудь монстра - это просто возможность их сохранить (если монстр - не очередной Enron). А вот вложить деньги в то, что через пять лет станет новым Microsoft, - это значит приумножить их многократно. Кредитные потребительские кооперативы По законодательству РФ потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Согласно ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" от 7 августа 2001 г. К. п. к. г. могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан. Число членов такого кооператива не может быть менее, чем 15, и более, чем 2000 человек. В таких кооперативах в обязательном порядке создается фонд финансовой взаимопомощи, который является источником займов, предоставляемых членам данного кооператива. ФОНД ФИНАНСОВОЙ ВЗАИМОПОМОЩИ По законодательству РФ, денежные средства, используемые кредитным потребительским кооперативом граждан для предоставления займов своим членам, формируется за счет собственных средств указанного кооператива и личных сбережений его членов. • Это доступный заем на приобретение товаров длительного пользования, автомобилей, на непредвиденные расходы, на "дотянуть до получки или пенсии", на начало небольшого дела, на лечение, учебу и другие потребительские цели. • Он выдает займы на взаимоприемлемых условиях, которыми можно пользоваться до 3-х лет. Он работает в интересах своих членов и в удобном для них режиме, так как он создан людьми для них самих же. • Это демократия в управлении. Он зависим только от своих пайщиков, его основа - их сбережения. • Это минимальный риск невозврата займа, ибо его члены знакомы друг с другом и связаны общей ответственностью. • Это коллективное определение условий сбережения денежных средств пайщиков и дополнительные накопления от доходов кооператива. • Это удобное сбережение своих средств от инфляции. Он работает в основном с физическими лицами своими пайщиками и только им предоставляет займы. • Это гарантия и стабильность. Он взаимодействует с Администрацией города и области и другими подобными организациями. Итак, вклад в кредитный кооператив - это прекрасная возможность для надежного, выгодного и контролируемого помещения сбережений. Выгодного – потому что на сегодняшний день кооперативы предлагают почти вдвое более высокие процентные ставки по вкладам, чем банки. Надежного - потому что кооперативы в основном делают вложения в сферу потребительского кредитования, то есть в область с большим уровнем диверсификации рисков. Контролируемого - потому что, принося деньги во вклад в кооператив, вы обязаны стать его членом, и получаете по закону доступ к управлению им. Как член кооператива, вы можете присутствовать на ежегодном или экстренном собрании, которое является высшим органом в управлении кооперативом, обсуждать там любые вопросы и голосовать с правом решающего голоса по всем этим вопросам. Вложения в собственный бизнес Вложения в собственный бизнес на определенном этапе жизни - необходимый элемент личной инвестиционной стратегии. Мы уже говорили о том, что создание собственного бизнеса дает возможность гораздо больше зарабатывать и гораздо экономнее расходовать средства. Для создания же собственного бизнеса нужны инвестиции: ясно, что на пустом месте само по себе ничего не возникнет. Управление собственным бизнесом - это большая наука, она далеко выходит за рамки обсуждаемых здесь вопросов. Однако с точки зрения создания личной инвестиционной стратегии владельцам собственного бизнеса можно дать несколько советов. Совет 1. Называйте собственным бизнесом такой, в котором вы контролируете 15 % и более. Тогда ваше решение имеет какой-то вес в предприятии, к вашему слову прислушиваются. Цифра эта достаточно условна, но обычно во всем мире так и считают: если кроме вас шесть учредителей с равными долями, то это ВАШ бизнес, а если семь - то это чужой. И соответственно вести себя с ним нужно, как с чужим (то есть исполнять требования, которые мы выработали для инвестиций в чужой бизнес). Совет 2. Подходите к вопросу о необходимости создания собственного бизнеса, если вы уверены, что будете получать более 2 % в месяц чистой прибыли на вложенный в создание этого бизнеса капитал. Если меньше - не имеет смысла городить огород. Можно совершенно ничего не делать, иметь такие же деньги в виде процентов по вкладам и просто наслаждаться жизнью и обилием свободного времени. Бизнес должен приносить владельцу доход, и доход немаленький, иначе получится как в одном из монологов М. Жванецкого: «Причем здесь борщ, когда такие дела на кухне?!» Совет 3. Ежемесячно (в крайнем случае, ежеквартально) получать часть дохода бизнеса (не менее 2 % на вложенный капитал) и изымать из бизнеса. Зачем это надо делать? Очень часто начинающие бизнесмены, объясняя другим, что «это и так все мое», не получают зарплаты, не выплачивают себе дохода и все заработанные деньги возвращают обратно «в дело». Заплати сначала себе. Это правило мы уже обсуждали. Почему же оно возникает опять? Потому что большинство начинающих бизнесменов, мотивируя тем, что деньги нужны для развития бизнеса, в течение длительного времени не получают отдачу на вложенные деньги и оказывают своему бизнесу при этом медвежью услугу. Ситуация, когда владелец постоянно инвестирует в свое предприятие, становится привычной, из-за этого искажаются данные о реальной себестоимости, следствием чего может стать потеря предприятием конкурентных преимуществ, проблемы с бизнесом, может быть даже банкротство. Заплати сначала себе в применении к собственному бизнесу: заплати себе зарплату, возьми в предприятии часть дохода, а если оставшихся денег не хватает на покрытие издержек - либо закрывай эту лавку, либо крутись, думай, борись за место под солнцем! Только так бизнес проживет долгие годы! Если же бизнес требует дополнительных вложений, то делать их нужно, соответствующим образом оформляя новые инвестиции - или как увеличение вашей доли в уставном капитале компании, или как заем со всеми присущими ему атрибутами (срочность, возвратность, платность, целевое использование). Вложения в чужой бизнес Вложения в чужой бизнес - это вложения, которые вы абсолютно не контролируете. Единственный побудительный мотив для того, чтобы делать такие вложения, - большой доход. А поскольку вы не контролируете движение средств в чужом бизнесе и поскольку этот бизнес, скорее всего, менее надежен, чем ПИФ или кредитный кооператив, вложения в него, чтобы вы согласились на них, должны быть фантастически выгодны. Выгодны настолько, чтобы перекрыть возможный риск от потери этих средств. Яркий пример такого рода вложений мы уже рассмотрели - это частный кредит бизнесу родственника или знакомого. Именно потому, что это очень рискованное вложение (неконтролируемое, управляемое, вообще говоря, неизвестным человеком), доходность его должна быть выше 36 %. Если заемщик не может предложить таких процентов, не стоит заниматься подобного рода вложениями. Поверьте, свои 24-30% можно получать с гораздо меньшим риском. В иных случаях лучше предпочесть менее доходные, но более надежные вложения. И меньше разочарование в случае неудачи, и вероятность самой неудачи меньше. Советы для желающих инвестировать в чужой бизнес. Возможность вложений в чужой бизнес рассматривается в последнюю очередь и только в том случае, если это вложение сулит доходы, в разы превышающие доходы от других инвестиций. Но делать их нужно, конечно, с оговорками. Независимо от степени близости (родственной или дружественной), следует предварительно поговорить с заемщиком и объяснить, что в случае задержек или проблем с возвратом долга вас ничто не остановит перед необходимостью прибегнуть к самым крутым мерам для возврата задолженности. При планировании сделки неукоснительно соблюдать правило «Чем выше риск, тем выше должен быть доход». Если в обеспечение займа предлагается некая недвижимость, доход может быть один, например 2 % в месяц, а если заем выдается без обеспечения, то и доход должен быть другой, например 5 % в месяц. Все сделки непременно оформляются, и лучше - нотариально. Даже такие, для которых закон не требует обязательного нотариального оформления. Оплату оформления должна производить занимающая сторона. В пунктах договора необходимо специально оговорить процедуру уплаты пеней и штрафов за задержку процентных платежей или возврат всей суммы займа. При этом прямо в тексте договора четко определить понятия «штраф» и «пеня». Штраф - это единовременно взимаемая с заемщика сумма за каждый факт нарушения условий договора. Например, 200 рублей за каждое нарушение сроков выплаты по договору. Пеня - это дополнительные проценты, взимаемые кроме тех, которые указаны в договоре. Например, 0,1 % в день на неуплаченную сумму помимо основных процентов. В начале работы, если сделка с человеком оформляется в первый или второй раз, у займа обязательно должно быть обеспечение. Недвижимость Чем же так хороша недвижимость как объект для инвестирования? Во-первых, тем, что она недвижимость. Ее не унесешь, не спрячешь, не продашь втихомолку. Из всех противоправных действий с ней можно сделать только одно - ее можно уничтожить. А коль скоро это так, то это, пожалуй, самый надежный объект для инвестирования, порою даже более надежный, чем золотовалютные ценности. Во-вторых, количество инвесторов растет гораздо быстрее, чем количество объектов недвижимости, следовательно, цена на недвижимость только растет, и растет порой все опережающими темпами. В-третьих, коль скоро каждый объект недвижимости уникален, а сделки с ней подлежат специальным проверкам и регистрации, недвижимость можно безбоязненно закладывать, продавать, наследовать и т. д., то есть безбоязненно совершать с ней любые правовые действия. Если у вас есть, например, 10 000$, то иногда может понадобиться объяснить, откуда они взялись. С недвижимостью этого делать не надо: каждый объект недвижимости неотделим от своей истории, и если уж вы владеете квартирой, то вы либо ее купили, либо наследовали, либо приватизировали, либо получили в подарок. Главное, что вы не могли ее украсть. В России сегодня есть еще и «в-четвертых». Инвестировать в недвижимость фантастически выгодно. Она и приносит приличный доход, и безумно быстро дорожает. Средненький объект нежилой недвижимости, например офисное помещение площадью в 250 кв. м, способно принести своему владельцу до 15-20 % годовых дохода от сдачи этого помещения внаем, да еще дорожает оно в течение последних лет на 40-60 % ежегодно. Вот вам и минимум 60% годовых при АБСОЛЮТНЫХ гарантиях! Проблема с инвестициями в недвижимость только одна: для того чтобы это делать, надо уже обладать серьезными средствами. А если учесть, что по правилам инвестирования непременно необходима диверсификация, то денег надо иметь примерно в три раза больше, чем необходимо для самих инвестиций в недвижимость. Однако все преграды преодолимы. Для того чтобы проиллюстрировать это утверждение по отношению к инвестициям в недвижимость, приведем два примера. 1. Мужчина средних лет покупает однокомнатную квартиру с помощью банковского кредита, выданного на 10 лет. В качестве первого взноса он вносит 10 000$, остальные 20 000$ дает банк. Ежемесячный взнос банку на погашение кредита и процентов составляет 291$. Мужчина сдает эту квартиру за 300$ в месяц (помните, что всегда есть молодые авантюристы, приехавшие покорять то место, где вы живете!). Таким образом, за 10 лет выплат кредита он получит 1080$ дополнительного дохода, да еще и квартира подорожает за это время минимум в два раза. Вот и получится, что к совершеннолетию дочери он подарит ей практически бесплатно доставшуюся ему квартиру. 2. Пять лет назад три молодых семьи сбросились по 4000$ и купили двухкомнатную квартиру. Договорились сразу - покупают для перепродажи подороже года через два-три. В течение этого времени в квартире никто из семей не живет, квартиру сдают. Какова бы ни была конъюнктура, через три года квартиру продают, деньги делят поровну на три части. Спустя два с половиной года квартиру продали за 43000$. Вложил 4000$, через два с половиной года получают 14 333$! Вот это результат! Почти 80 % годовых при, еще раз повторяю, АБСОЛЮТНОЙ нерискованности сделки. Риск был один - если компаньоны переругаются, поскольку квартира оформлялась не в долевую собственность, а на одного из инициаторов сделки. Но простые и понятные договоренности между участниками свели и этот риск к минимуму! В собственной инвестиционной программе сделки с недвижимостью - это уже, так сказать, высший пилотаж. Это то, чем очень интересно и очень прибыльно заниматься. Однако это финансовоемкие проекты и, кроме того, сделки с недвижимостью требуют серьезных правовых и экономических знаний, соответствующих связей и знакомств. Ваш инвестиционный портфель Вы должны понимать, что стратегия инвестирования должна быть проработана для вас индивидуально. У каждого из нас различный возраст, уровень доходов, мы живем в разных городах и имеем доступ к различным инструментам. У нас разные потребности, разный опыт и уровень образования. Мы готовы нести различные риски. Именно поэтому я рекомендую прорабатывать свою стратегию более досконально. Многие считают самым важным выбрать доходные инструменты. Уверяю вас – это всего лишь 5% успеха в создании большого капитала. Наиболее важным моментом я считаю создание индивидуального портфеля. Инвестиционный портфель – это набор финансовых инструментов. Портфель формируется исходя из тех задач, которые ставит перед собой инвестор. Для меня, так же как и для многих, одной из таких задач является финансовая свобода. Конечно, для каждого человека понятие финансовой свободы индивидуально. Но, на мой взгляд, финансовая свобода – это возможность заниматься тем, что тебе доставляет самое большое удовольствие в жизни, не встречая при этом материальных преград. Богатых людей многое объединяет, но и различаются они очень многим. Я хочу рассказать вам о жизни двух людей. Первый. Его мобильный телефон включен и днем и ночью, с утра до самого позднего вечера, он разрывается от звонков тех людей, которым срочно необходимо с ним поговорить. Семья видит его несколько часов в неделю, жена не помнит, когда последний раз проводила с ним вечер вдвоем. Здоровье начинает шалить оттого, что некогда заниматься спортом, питаться приходится нерегулярно, и главное – нервы сдают с каждым днем все больше и больше. Спиртное – лучший способ решения различных вопросов, и алкоголь стал ежедневной нормой. Отлучиться из города больше чем на 3 дня не представляется возможным, о долгосрочном отдыхе и говорить не приходится. Отдыхать он не умеет вообще, так как постоянно думает о делах, которые ему предстоит решать, и даже ночью, несмотря на усталость, он не может подолгу заснуть. Страх потерять нажитое преследует его каждую минуту. Второй. Ставит семью превыше всего. Свободное время позволяет ему вести здоровый образ жизни. Фитнес, правильное питание и железные нервы позволяют чувствовать себя здоровым человеком. Большую часть времени он путешествует и занимается своим любимым делом. Работая, он выкладывается на 100%, отдыхая, не вспоминает о работе вообще. Он не зависит ни от чиновников, ни от контрактов, ни от решений каких-то людей. Он видит, как растут его дети, и старается дать им все лучшее, чего достиг в этой жизни сам. Какой жизнью вы хотите жить? Выбирать вам! Два человека идут к одной цели – богатству, но один из них, пожалуй, забыл, для чего оно ему необходимо и ради кого он отправился в этот нелегкий путь. Первый создавал свой бизнес, но создал работу, которая приковала его к себе. Второй инвестировал деньги и это позволяет ему быть более свободным. Мы живем один раз, по крайней мере, в этом мире, и забывать об этом, помешавшись на экономии, – значит лишить себя возможности быть счастливым. Жизнь – это то, что мы не сможем купить себе ни за какие деньги.

Пожалуйста скинь если есть шабы с СС

Подскажите пожалуйста норм банк для саморегов,а то сантрост вообще уже не канает

27-летний россиянин Николай Петришин арестован на Пхукете за снятие денег с банкоматов Полиция арестовала на Пхукете 27-летнего россиянина Николая Петришина за мошенничество на сумму 100 тысяч бат, а именно за снятие денег в банкоматах с поддельных платежных карт. На Пхукет он прибыл как турист 28 сентября 2014 года и был должен вылететь домой 10 октября, однако был арестован. Петришин заявил полицейским из Камала: "Я простой парень, который снимает деньги из банкомата". Николай Петришин был арестован в отеле Novotel Resort на Камале и на момент ареста у него с собой было около 50 поддельных карт. Господин Петришин рассказал полиции, что другой неназванный русский забирал большую часть дохода, а он сам этим занимается в первый раз.

Необходима копия паспорта и ИНН. Компания является налоговым агентом, налог на доход физ лиц составляет 13%, уплачивается при выводе средств, либо начисляется на свободные денежные средства на счете на 31-ое декабря. Если вы заинтересовались, то Вы можете позвонить и записаться на консультацию по телефону 8 495 626 8346, мы находимся по адресу ул Машкова 17.

Без карты ...только по привату...альтернативы нет...

при,вет могу помочь быстро

2k

я конечно могу и не понимать, но по моему такое кол-во фоток можно добыть используя социальные сети. если ошибаюсь объясните пожалуйста.

Ребята, это ведь очевидно. Посылка стоимостью более 1к. Мент её сопровождал. Наиболее очевидного вывода не напрашивается, после прочтения описания ситуации и остальных обсуждений. Вот и всё. Вот ещё несколько советов заботливому владельцу проверенного дропа: 1) Мент действительно приходил и дроп сказал, что отказывается получать посылку. Не пропадать же посылке, курьер написал, что посылка получена и оставил её себе. 2) Никакого мента не было, дроп увидел описание товара на паке и очень сильно захотел оставить его себе. Сказал, что приходил мент. Посылку он мог забрать. Закономерно, что статус посылки обновился на «Вручено» :mrgreen:

Курение гашиша увеличивает проценты вероятности появления шизофрении. Амфетамины разлагают душу. Героин - отдельная тема. Советую всем, кто столкнулся с этой проблемой, осознать на сколько она серьезна и незамедлительно обратиться за помощью к докторам.

ну я не знаю как нужно быть дибилом чтобы в банк пойти прямо в кассу, ваабще мне кажется безопасней всего в банкоматы которые просто на улице, 24 часа, которые в помещениях думаю опасно, а люди уж точно повеселятся)

нажна ксива адвоката Питер. сколько?делаете ли?и что по срокам!

Слышал о софтине (м/б сервисе), с помощью которой можно звонить на определенный номер в режиме нон-стоп. При взятии трубки жертвой - он слышит тишину, сбрасывает - снова звонок. М/б кто знает об этом.

Никогда такого не произойдет )) Дружно выслушаем завтра приговор Ходорсковскому и все всем станет понятно, что сидеть он будет, если не всегда, то очень долго.. А про Бута говорят в штатах, что самый лучший для него вариант- получить минималку по его подвигам, с помощью его адвокатов, посидеть и экстрадироваться обратно, не более того...